Участки с коммуникациями от 1 млн р. в готовых посёлках

Каким покупателям квартир банки отказывают в ипотеке?

Ипотека 865 19 апреля 2019 в 17:56
Каким покупателям квартир банки отказывают в ипотеке?

Ипотека превратила жилье из недоступного продукта в доступный, потому отказ в выдаче кредита может поставить крест на планах россиянина улучшить свои жилищные условия, особенно если никаких условий пока что нет. Хотите узнать, почему вам отказали?

Банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита, чем, конечно же, нервируют неудачливого заемщика, но такая форма взаимоотношения вполне законна. Причем банку ипотечный заемщик крайне выгоден: ипотечные кредиты считаются самыми надежными, процент невозврата и просрочки по ним крайне мал, а заемщик попадает в поле интересов банка на длительный срок. К слову сказать, в прошлом году российские банки получили 1,3 трлн рублей прибыли, на 65% больше показателя 2017 года — чему в немалой степени способствовали темпы выдачи ипотечных кредитов. Ну и насколько желаем для застройщика покупатель квартиры в кредит — это и так понятно. По некоторым объектам ипотечные сделки составляют 80-90% от всего количества.

Знакомство с Факерами

Хоботова Татьяна
Посетитель

Понятно, что банк, предоставляя кредит, внимательно изучает заемщика. Большинство оценочных процессов, думается, уже роботизировано и сами банкиры вряд ли смогут объяснить, почему робот сказал «не давать»: с роботом, знаете ли, не поспоришь. Стандартные параметры заемщика, которые учитывает банк, включают в себя возраст (обычно от 21 года), гражданство РФ, постоянную регистрацию в РФ (хотя возможно получения кредита и негражданам России), место, стаж работы, уровень дохода. «Заемщик обязательно должен быть оформлен официально с записью в трудовой книжке. По совместительству он может работать в нескольких организациях, при этом может быть предоставлен трудовой договор, где будет указано, что это работа по совместительству. Возраст заемщика влияет на срок кредита. Если заемщик молодой, то кредит можно оформить на 20-30 лет, это позволит увеличить сумму кредита и снизить ежемесячную нагрузку. Если же заемщику 40-50 лет, то кредит соответственно дадут на более короткий срок – в 15-20 лет», – рассказывает территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Ханты-Мансийский Банк Открытие» Татьяна Хоботова. При анализе платежеспособности, рассказывает она, кроме основных показателей: доход и стаж, – учитывается портрет заемщика в целом, т.к. это также оказывает влияние на принятие решения по кредиту. Оценивается семейное положение, образование, наличие движимого и недвижимого имущества, карьерный рост и т.д.

Кроме платежеспособности важна кредитоспособность – качественное исполнение ранее взятых обязательств. Здесь учитываются в первую очередь кредитные обязательства, но могут повлиять на решение по кредиту и задолженность по коммунальным платежам, уклонение от выплаты алиментов, наличие судебных исков, связанных с неисполнением каких-либо финансовых обязательств. Кредитоспособность клиента показывает насколько он организован и будет ли хорошо оплачивать взятый ипотечный кредит.

Отягчающие обстоятельства

Ельцов Максим Иванович
Эксперт рынка

Понятно, что банки крайне внимательно изучают своего клиента, выдавая ипотечный кредит. Но есть неформальные критерии, нигде официально не прописанные, которые могут стать причиной неодобрения займа. «Помимо очевидных параметров типа доход/платеж, учета прожиточного минимума, проверки факта реального трудоустройства, кредитной истории и т.д. у банков есть внутренние стоп-факторы, — рассказывает гендиректор «Первого Ипотечного Агентства» Максим Ельцов. — Например, предъявляются повышенные требования к представителям отдельных отраслей, компаний. Так, некоторые банки менее охотно кредитуют страховых агентов, агентов по недвижимости и подобные профессии. Нередко стоп-фактором является наличие судебных исков (они могут носить некритический характер, но само их наличие воспринимается негативно). Также реальной причиной отказа может оказаться то, что потенциальный заёмщик работает в компании, с которой у самого банка были судебные споры, особенно проигранные». Наличие детей несколько лет было заметным отягчающим фактором — считалось что расходы на них существенно влияют на бюджет заемщика, но, похоже, практика показала, что семьи с детьми старательно соблюдают платежную дисциплину. «Теперь большие опасения у банков вызывают одинокие, несемейные заемщики», — резюмирует Максим Ельцов. К этому можно добавить еще один стоп-фактор, о котором никогда не расскажут банкиры. Причиной неодобрения кредита может стать беременность, в анкетах некоторых банках есть пункт «не планируете ли вы рождение ребенка в ближайший год». На форумах таким заемщикам предлагается скрыть свою беременность (мы к таким советам не присоединяемся) или взять небеременного созаемщика. Демографическую дискриминацию банков понять можно: доход в случае рождения ребенка, как правило, значительно снижается.

Плюс-факторы

Итак, чтобы снизить риск неодобрения ипотечного кредита, хорошо бы:

Иметь «белую» зарплату, идеально с зарплатным проектом в банке-кредиторе (сейчас можно самому выбрать любой банк, куда работодатель будет перечислять зарплату).

Не иметь просроченных кредитов, а иметь хорошую кредитную историю.

Не быть беременным.

Также в случае неодобрения кредита одним банком можно обратиться в другой. Обычно небольшие банки закрывают глаза на некоторые нюансы портрета заемщика, дабы получить нового клиента, правда, выдают они кредиты, как правило, под более высокий процент, чем лидеры рынка.

Калашникова Надежда
Эксперт рынка

Надежда Калашникова, директор по развитию компании «Л1»: Причиной отказа в предоставлении ипотечного кредита могут служить много факторов. Как правило, это плохая кредитная история заемщика: наличие просрочек по другим займам, неоплаченных штрафов и налогов, текущих задолженностей по другим кредитам. Кроме того, банки неохотно выдают кредиты тем, кто работает у индивидуальных предпринимателей, а также самим ИП. При рассмотрении заявки банки смотрят не только на заемщика, но и на его работодателя, и, если компания находится на грани банкротства или имеет другие проблемы, также может быть отказ. Многие кредитные учреждения готовы взять к рассмотрению заявки от лиц в возрасте 18 лет, но нередко молодые заемщики также получают отказ по причине незначительного стажа работы. Семейное положение на решение влияния практически не оказывает.

Агеева Марина
Представитель застройщика

Марина Агеева, директор по маркетингу ГК «Красная стрела»: Банк принимает решение, ориентируясь на свое представление об уровне платёжеспособности заемщика. А что на эту платежеспособность влияет — возраст, семейное положение и т.п. — уже вторично. Если человек в возрасте или с пятью детьми может подтвердить банку наличие собственных средств и их надежного источника, он получит кредит. С начала этого года мы действительно наблюдаем рост числа отказов по ипотеке. В нашей компании в общем объеме продаж сделки с ипотекой занимают около 75%. Основная причина отказа заемщикам — недостаточная сумма подтвержденного дохода. Правда, в большинстве случаев людям не отказывают, а согласовывают меньшую сумму, чем была запрошена. Вряд ли в обозримом будущем платежеспособность населения будет расти, поэтому велика вероятность, что эта тенденция на ипотечном рынке сохранится. Если ставки все-таки снизят процентов до 6, о чем говорилось еще полтора месяца назад, то ситуация может улучшиться, так как на ежемесячные платежи заемщики будут тратить немного меньше, и доля ипотечных расходов в семейном бюджете сократится.

Мирошников Роман
Представитель застройщика

Роман Мирошников, исполнительный директор АО «Ойкумена»: Чаще всего банки отказывают в ипотечном кредитовании по двум причинам: плохая кредитная история и проблемы с оплатой у организации, в которой работает покупатель. Остальные вопросы, такие как предпенсионный или пенсионный возраст покупателя, низкая зарплата или даже отсутствие первоначального взноса, можно разрешить. Менеджер по ипотеке ЖК «Граффити» помогает покупателям подготовить необходимый набор документов, чтобы банк с большей вероятностью открыл для них кредитную линию.

Похожие статьи по данной теме
  • Практикум: как наследовать квартиру и ипотеку?
    1 июня 2018 в 13:54 919

    Строящуюся квартиру можно наследовать, как и любой объект недвижимости. Законодательство четко прописывает весь алгоритм «вступления в право наследования» родственников. Не стоит удивляться, что будущие квадратные метры могут оказаться с обременением — ипотекой.

Комментарии

Чтобы подписаться на ветку комментариев, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Если Вам надоело каждый раз вводить капчу и быть NoName пользователем, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Вы еще не голосовали за данную статью, проголосуйте:
Если Вам надоело каждый раз вводить капчу и быть NoName пользователем, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь.
Вы еще не голосовали за данную статью, проголосуйте:

Самое читаемое за месяц