Военная ипотека. Как получить квартиру от государства

Военная ипотека – программа государственной помощи военным в приобретении жилья. По сути, пока военный служит – кредит на покупку квартиры за него оплачивает государство.

• Накопительно-ипотечная система
• Условия военной ипотеки (кому положен льготный кредит)
• Какую квартиру можно купить по военной ипотеке
• Сумма военной ипотеки в 2023 году для военнослужащих
• Причины отказа в военной ипотеке
• Механизм программы военной ипотеки
• Рефинансирование военной ипотеки
• Каким законом регулируется военная ипотека
• Если не пользоваться деньгами из НИС
• Изменения в 2023 году

Накопительно-ипотечная система

Для получения военной ипотеки надо участвовать в специальной программе накопительно-ипотечной системы (НИС). Благодаря этой системе, военный может получить целевой жилищный заем. Заем состоит из взносов от государства и дохода от их инвестирования (накопительная и инвестиционная части).

Взнос от государства перечисляется из средств федерального бюджета на личный счет каждого участника НИС. Размер годового взноса не зависит от званий и выслуги лет – он одинаков для всех военнослужащих (ниже мы расскажем о конкретной сумме).

Цель инвестирования – сохранение средств от инфляции и получение дополнительного дохода, который также используется при покупке квартиры. Инвестиционная часть передается государством в доверительное управление государственной компании. И та, в свою очередь, инвестирует их в акции российских компаний, государственные ценные бумаги и ипотечные ценные бумаги.

Исполнять программу, контролировать и информационно сопровождать поручено подразделению Министерства обороны – ФГКУ Росвоенипотеке.

Условия военной ипотеки (кому положен льготный кредит)

Принимать участие в программе могут не все военнослужающие, а отдельные категории, служащие не по призыву, а по контракту. В перечень входят:

• офицеры, заключившие первый контракт,
• выпускники высших военно-учебных заведений, заключившие первый контракт,
• прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы которых не менее 3 лет,
• сержанты, старшины, солдаты, матросы и военнослужащие из запаса, заключившие второй контракт,
• сотрудники Росгвардии, вневедомственной охраны, ОМОН, СОБР (приравнены к военнослужающим с 2018 года),
• участники боевых действий и операций (ниже расскажем подробнее об этой категории).

Какую квартиру можно купить по военной ипотеке

Территориально участники программы никак не ограничены. Допускается служить в одном краю Российской Федерации, а жилье приобретать на другом конце необъятной родины. По стоимости недвижимости лимиты также отсутствуют (однако есть ограничение по сумме выплаты — об этом ниже).

Что касается формата жилья, участники программы имеют право купить:

• квартиру в новостройке,
• квартиру на вторичном рынке,
• частный дом на земельном участке,
• секцию в таунхаусе, если ее площадь больше 70 кв. м.

Но имеются нюансы. Использовать средства на приобретение земли и строительство на ней дома могут лишь военные, отслужившие более 20 лет. Участок должен находиться в собственности, а в доме должна быть возможность оформить прописку.

К квартирам на «вторичке» требования аналогичны условиям по гражданской ипотеке. Банки могут не согласовать кредит по сделкам, осуществляемым по доверенности, а также в аварийных зданиях, в квартирах с обременением или с задолженностями по коммунальным платежам.

По военной ипотеке нельзя приобрести долю в квартире, дачу, апартаменты, объекты с юридическим статусом «нежилое помещение», коммерческую недвижимость (что вообще считается коммерческой недвижимостью — мы рассказывали в статье «Коммерческая недвижимость в новостройке»).

Сумма военной ипотеки в 2023 году для военнослужащих

Размер дотации одинаков для всех званий и не зависит от выслуги лет и вида армии. В 2023 году эта сумма равна 349 614 рублей в год. Сумма ежемесячного платежа составляет 1/12 часть — то есть 29 134,5 рублей в месяц без учета дохода от инвестирования. Годовой взнос индексируется ежегодно (для сравнения, в 2022 году размер дотации составлял 311 044,5 рублей, в 2021 году — 299 тыс. рублей, в 2020 — 288 тыс.), платеж за квартиру при этом остается неизменным. Остаток с ежемесячного платежа в дальнейшем уходит на досрочное погашение ипотечного кредита.

Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до предельного возраста прохождения службы — обычно это 50 лет. То есть кредит выдадут на срок от 3 до 30 лет в зависимости от возраста заемщика. Чем ближе заемщик к 50 годам, тем меньше будет период кредитования.

Соответственно рассчитывается и величина кредита, которую может получить военнослужащий. На август 2023 года мы нашли максимальную сумму в размере 4,12 млн рублей. По программе семейной военной ипотеки (то есть когда оба супруга служат) — сумма обычно увеличивается.

Первоначальный взнос начинается от 10%. Ставка по военной ипотеке предполагает льготные условия и считается сниженной. Величина ставки различается в разных банках, а также зависит от других факторов. Посмотреть для сравнения другие субсидированные ставки можно здесь.

Причины отказа в военной ипотеке

Банки отказывают в выдаче военной ипотеки в целом по тем же причинам, что и гражданским лицам: например, при наличии плохой кредитной истории либо если уже имеется другая ипотека или крупный кредит. Также поводом для отказа может стать увольнение со службы по неуважительной причине.

Механизм программы военной ипотеки

1. К программе НИС автоматически подключают всех, кто подходит к вышеперечисленным категориям. За этим следит воинская часть, а точнее должностное лицо, ответственное за реализацию НИС в воинской части.
2. Первые три года деньги только копятся. Взносы от государства зачисляются каждый месяц, а доходы от инвестирования — каждый квартал.
3. Через 3 года участия в накопительно-ипотечной системе участник может подать рапорт на получение целевого жилищного заема и получить соответствующее свидетельство. Сумма, накопленная за это время, отображается в личном кабинете участника НИС. Стоит помнить, что свидетельство о праве на целевой жилищный заем действительно полгода, затем его придется оформлять заново.
4. Далее участник подбирает жилье, подходящее под критерии программы, свои запросы и параметры банка, и заключает предварительный договор купли-продажи.
5. Затем обращается в банк, подписывает кредитный договор, открывает счет (список банков, предоставляющих военную ипотеку, можно уточнить на сайте Росвоенипотеки).
6. Потом заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой и регистрирует право собственности с обременением в пользу банка и государства.
7. Приносит в банк выписку из ЕГРН и свидетельство о собственности и страхует квартиру.
8. Далее банк перечисляет средства продавцу жилья.
9. Участник НИС предоставляет в Росвоенипотеку документы о праве собственности и выписку из ЕГРН.
10. Затем каждый месяц Росвоенипотека автоматически переводит деньги банку (источник средств – начисления, продолжающие поступать на накопительный счет участника НИС).
11. По окончании 20-летнего срока выслуги (или в случае досрочного увольнения по льготным основаниям) обременение в пользу государства снимается. Для этого следует написать заявление в Росвоенипотеку. От банковского обременения жилье освобождается после полного погашения кредита.

Важной ремаркой добавим, что в случае досрочного увольнения со службы (не дослужив до стажа 20 лет), выделенные из бюджета средства придется вернуть в течение 10 лет и выплачивать ипотеку самостоятельно. Льготными основаниями для увольнения, не влияющими на военную ипотеку, являются увольнение по сокращению после 10 лет службы, уход в отставку по состоянию здоровья или семейным обстоятельствам.

Список банков, предоставляющих военную ипотеку в Санкт-Петербурге, можно посмотреть здесь; список банков Москвы — по ссылке. 

Рефинансирование военной ипотеки

Военным предоставляется возможность рефинансировать ипотеку под более низкий процент. Такая услуга функционирует с 2018 года. Обязательное условие рефинансирования — хорошая кредитная история. В случае выплаты кредита не за квартиру, а за ИЖС — количество банковских программ будет меньше.

Каким законом регулируется военная ипотека

Основные понятия программы регулируются Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Отдельные детали также прописаны в Федеральных законах от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», от 28 июня 2011 г. № 168-ФЗ «О внесении изменений в статьи 64.1, 77 Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если не пользоваться деньгами из НИС

Если военнослужащий отслужил 20 лет и уволился, так и не использовав накопленные средства из НИС, он может их получить и потратить на любые цели.

Изменения в 2023 году

В 2023 году в законах о военной ипотеке происходят (или ожидаются) перемены.

1. В июне 2023 года на рассмотрении находится законопроект, позволяющий рядовым, сержантам, прапорщикам и мичманам участвовать в НИС с первого года службы (а не после третьего, как в настоящий момент).
2. Как мы и писали выше, теперь получают целевой жилищный заем и участники боевых действий и операций: оформить военную ипотеку они могут с даты включения в реестр НИС, не ожидая три года (постановление Правительства от 17.05.2023 №770).
3. С 9-го мая 2023 года ранее уволенным, но вновь поступившим на службу военнослужащим восстановлены накопления по НИС, вне зависимости от причин увольнения (ФЗ №162 от 28.04.2023). Прежде счета НИС сохранялись лишь ушедшим на льготных основаниях.