Кредитная история: что делать, чтобы не отказали в ипотеке

• Как узнать кредитную историю
• Плохая кредитная история
• Кредитная история для ипотеки
• Ипотека с плохой кредитной историей
• Одобрение ипотеки: как еще повысить свои шансы

Как узнать кредитную историю?

Под кредитной историей (КИ) понимается запись взаимоотношений физического лица с его кредиторами. Кредитная история создается в хронологическом порядке и хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), которых в РФ не одно, и сведения о вашей КИ могут находиться в любом из них либо в нескольких сразу.

К слову о БКИ, под ним подразумеваются частные организации, которым Центробанк дал добро на сбор, систематизацию, защиту, хранение и передачу сведений о кредитных историях физлиц. Прежде срок хранения записи о кредитном событии составлял 10 лет с момента информирования о нем, однако с января 2022-го этот период сократился до семи лет. Под исключения попадают лишь недостоверные сведения, которые и можно в любой момент потребовать убрать.

Наряду с самими кредитами история их получения содержит и записи о любых просроченных платежах, в том числе в отношении государственных органов и третьих лиц. Таким образом, даже если вы никогда не оформляли займов, это не значит, что у вас чистая КИ.

Узнать, где можно ознакомиться с вашей кредитной историей, поможет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка на сайте Банка России либо портал Госуслуг. В последнем подтвержденная учетная запись на этом портале позволяет зайти во вкладку «Сведения о бюро кредитных историй» из раздела «Налоги и финансы» и отправить запрос, чтобы узнать перечень БКИ, хранящих данные. Далее нужно перейти на сайт БКИ, пройти регистрацию или авторизоваться там и отправить запрос. Получить кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год.

Как правило, результат поступает от БКИ в районе часа. При этом для упрощения понимания того, хорошая ли у вас КИ, на сайте Бюро кредитных историй имеются кредитный рейтинг пользователя и оценка кредитной истории в баллах. Чем балл выше, тем лучше ситуация для заемщика. Для наглядности шкала результатов всех Бюро кредитных историй сопровождена 4-мя цветами. Так, если красный означает плохую КИ, то зеленый, напротив, – хорошую кредитную историю. Желтый же говорит о шансах пониже, но всё же неплохих, а оранжевый – о том, что кредит возможен, но не гарантирован.

Поскольку перед принятием решения о выдаче ипотеки банк обязательно подробно изучит информацию о ваших прежних кредитах, их количестве, сроках и платежах по займам, до обращения в кредитное учреждение сначала сами изучите свою КИ.

Плохая кредитная история

Обычно кредитная история становится отрицательной из-за нескольких факторов:

• имеющихся просрочек по кредитам;
• судебных взысканий по обязательствам, которые не оплачены;
• множества отклоненных запросов в те или иные кредитные учреждения;
• частых обращений в микрофинансовые организации (МФО);
• отсутствия записей в кредитной истории.

Согласитесь, банк вряд ли захочет видеть свои клиентом человека, неоднократно нарушившего сроки выплат по ранее заключенным договорам, или имеющего неоплаченные обязательства по алиментам, долгам и даже капремонту, ведь подобные записи говорят об исполнительности и ответственности.

Оценка другими кредиторами вас как неблагонадежного заемщика тоже мотивирует банки на отказ, как и частые обращения в МФО, предоставляющие займы под высокие проценты при минимальных требованиях (обычно достаточно паспорта).

Что же касается отсутствия записей в кредитной истории, то данный фактор не критичен, однако затрудняет принятие кредитным учреждением решения о выдаче займа. Обычно КИ нет у граждан, только что достигших совершеннолетия, или тех, кто давно или вовсе не обращался в банки и даже не оформлял кредитную карту.

Кредитная история для ипотеки

КИ учитывается в скоринге, под которым понимается технология оценивания кредитным учреждением платежеспособности заемщика. Банки не разглашают методологию, которая в тех или иных кредитных учреждениях различается. Между тем базовый принцип един, поскольку в рамках скоринга анализируются данные об имуществе, составе семьи, расходах и доходах потенциального заемщика, а безупречный расчет по предыдущим долгам говорит о благонадежности клиента и увеличивает вероятность успешного закрытия нового кредита. Так что если клиент и его супруг/супруга работают, не обременены текущими долгами и накопили первый взнос, шансы на получение ипотеки весьма высоки.

Стоит отметить, что при наличии в кредитной истории отрицательных записей сказать, что КИ однозначно плохая, нельзя из-за срока давности и значения типа записи. Так, в случае полученного несколько лет назад и просроченного штрафа за неверную парковку при хорошем официальном доходе, постоянном месте работы и отсутствии отрицательных записей в КИ в последние годы у клиента есть высокие шансы на получение ипотеки.

Высоки шансы получить кредит и в случае разовых просрочек по займам или кредитным картам, случившимся несколько лет назад и больше не повторявшимся. Для сравнения, постоянная просрочка по кредитной карте даже с учетом длительной и прежде хорошей кредитной истории станет для банка негативным сигналом.

Не в пользу кредитора и ситуации, когда у него длительная КИ, есть займ, по которому он исправно осуществлял платежи, но в последнее время появилась просрочка по кредиту.

Ипотека с плохой кредитной историей

Прежде всего отметим, что на сегодня Сеть пестрит объявлениями о том, что «поможем взять займ при плохой истории». За подобные соломинки хвататься не стоит однозначно, ведь это «развод» чистой воды. При этом кредитные «благодетели» не просто выкачают из вас деньги за так называемые услуги, но и подведут незадачливого заемщика под статью в УК РФ о мошенничестве. Так что помните, что плохую КИ спасут лишь сами кредитные утопающие.

При подаче заявки на ипотеку кардинальное изменение кредитной истории невозможно даже с учетом того, что данные о значимых финансовых событиях БКИ получает в течение 5-ти дней. Для качественного улучшения кредитной истории нужно время, а до обращения в банк необходимо заранее проверить свою КИ. В пользу того, что банки оценивают изменения в КИ за последние полгода-год, говорят и анкеты кредитных учреждений, которые требуют на последнем месте работы стаж от 6-ти месяцев и указание дохода за последний год.

В список того, что нужно сделать заранее для повышения своего рейтинга заемщика, входят:

• аккуратное и своевременное погашение текущего долга;
• ликвидация всех просрочек по обязательствам – не только кредитов и штрафов, но и прочих задолженностей, включая КУ;
• сокращение числа открытых в одно время кредитных договоров за счет рефинансирования и объединения небольших задолженностей (так, если у вас две кредитные карты – закройте одну);
• отсутствие заявок на новые кредитки и займы, особенно в микрофинансовых организациях.

Всё перечисленное поможет банку убедиться, что обратившийся к нему заемщик сумел хотя бы несколько месяцев продержаться и не залез в очередные долги.

Клиентам без займов, имеющим невысокий кредитный рейтинг, стоит напротив, оформить кредитку или рассрочку на какой-либо товар, выбрав банк, в котором планируется оформление ипотеки. Очевидно, что это отразится не только на КИ, но и внутрибанковской истории. При выборе банка изучите предложения на рынке и обратите внимание на моменты, указанные в ранее опубликованном материале Novostroy. 

Одобрение ипотеки: как еще повысить свои шансы

При наличии отрицательных записей в КИ в не столь далеком прошлом пытаться получить ипотеку всё равно стоит, если:

• накопить более 15% от первого взноса (лучше разжиться «живыми» деньгами, а не средствами маткапитала и прочими мерами господдержки);
• иметь залоговое имущество кроме приобретаемого в ипотеку объекта;
• оформить дебетовую, а лучше зарплатную карту банка, в котором собираетесь взять ипотечный займ, и производить регулярные трансакции по ней, чтобы кредитному учреждению было проще оценивать финансовое положение потенциального заемщика;
• открыть в выбранном банке депозит, вклад или инвестиционный счет, которые будут активны несколько месяцев до подачи заявки;
• оформить страховые полисы на недвижимость и жизнь основного заемщика.

В случае одобренной банком ипотеки приступите к сбору документов. Каких именно – рассказывали ранее.

Если вам всё же не одобрили ипотеку, причину отказа можно уточнить по-прежнему в БКИ, через 5 дней после отказа. Не подавайте сразу новую заявку, а проанализируйте причины отказа и постарайтесь в следующие 6-12 месяцев предпринять шаги для улучшения своей КИ. Так как отказ фиксируется в вашей КИ, это уменьшает шансы на получения займа в перспективе в другом кредитном учреждении. При накоплении большого количества подобных записей гарантированным вариантом исправления кредитной истории останется лишь ожидание, когда истечет срок хранения записи о событии, которое приводит к отказу в займе.

Не исключено и то, что вам повезет и кредитное учреждение одобрит ипотеку, но, увы, не по самым выгодным условиям. Так, банк может уменьшить сумму займа и срок ипотеки, установив более высокую процентную ставку, плюс потребовать куда бо́льшую сумму первоначального взноса, поручительство или дополнительный залог. Очевидно, что при плохой КИ получение ипотеки даже при таком исходе покажется невероятной удачей. Однако не торопитесь соглашаться и взвесьте все за и против и проанализируйте свои текущие и будущие возможности по обслуживанию кредита.