Банкротство банка с вашей ипотекой: причины, последствия, решение

• Кто банкротит банки?
• Ликвидация банка добровольная
• Ликвидация банка принудительная
• Как узнать об отозванных лицензиях банков
• Выплата ипотеки при банкротстве банка

Сразу отметим, что банкротство выдавшего ипотеку кредитного учреждения не освобождает заемщика от взятых им ранее обязательств. То есть ипотеку всё равно придется выплачивать. По сути изменятся лишь реквизиты кредитора, на счет которого должны поступать деньги.

Теперь поговорим о причинах банкротства банков и действиях ипотечных заемщиков.

Кто банкротит банки?

Будучи кредитной организацией, банк может ликвидироваться или обанкротиться лишь по решению Центробанка (ЦБ, или Банк России), который выступает надзорным органом и публикует соответствующие данные. Так, по состоянию на 1-ое июля 2022-го регулятор на своем официальном сайте www.cbr.ru сообщил, что в стадии ликвидации находятся 360 кредитных организаций.

Ликвидация делится на добровольную и принудительную, однако даже самостоятельно приняв решение о прекращении своей деятельности, банку всё равно придется зарегистрировать соответствующую процедуру в ЦБ.

Ликвидация банка добровольная

Добровольно прекратить свою деятельность банк вправе на основе решения совета директоров, который, к примеру, может пойти на подобные меры из-за высокой конкуренции. Решив закрыть банк, совет обращается в ЦБ, чтобы тот проверил финансовую отчетность и проанализировал, хватит ли кредитному учреждению имеющегося капитала для закрытия текущих обязательств. Если кредитное учреждение рассчитается со своими клиентами и уступит другим банкам (банку) требования по выданным займам, Центробанк зарегистрирует закрытие организации. Ипотечным же заемщикам просто следует подождать измененных реквизитов для выплат.

Стоит понимать и то, что речь может идти о ликвидации не в полном смысле этого слова, а о реорганизации и присоединении кредитора к другому банку. При реорганизации кредитное учреждение обязательно заранее предупредит своих клиентов, сообщив тем новые реквизиты для выплат кредитов либо уведомив, что счета для переводов останутся прежними. В качестве примера можно вспомнить поданное в 2021-ом банком «Восточный» ходатайство в Банк России о присоединении к «Совкомбанку».

Ликвидация банка принудительная

ЦБ может ликвидировать банк в принудительном порядке из-за недостаточного наличия у последнего собственных активов и отсутствия возможностей погасить свои обязательства.

Также Центробанк вправе отозвать лицензию, выявив, к примеру, у кредитной организации поддельную финансовую отчетность или факты выдачи займов без формирования резервов. Следующим шагом Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о ликвидации организации и назначении временной администрации, которая будет управлять кредитным учреждением до окончательного решения суда.

После отзыва у банка лицензии законодательство разрешает любым заинтересованным лицам – кредиторам, налоговой и работникам – обратиться с заявлением в суд о признании кредитного учреждения банкротом. Это право регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. от 28.06.2022, с изм. от 21.07.2022) «О несостоятельности (банкротстве)».

Добавим, что из-за строгого контроля регулятором деятельности банков по всей стране кредитное учреждение может лишиться лицензии даже из-за представления финансовой отчетности на полмесяца позже срока.

Полный список причин, по которым ЦБ готов отозвать у своих подопечных разрешение на работу, прописан в 20-ой статье закона «О банках». Наряду с указанной выше поддельной финансовой отчетностью для скрытия реального положения дел более всего распространены еще две причины лишения кредитных учреждений лицензии. Это несоблюдение законодательства о банковской деятельности и нарушение закона о противодействии отмыванию (легализации) доходов.

Как узнать об отозванных лицензиях банков

Во избежание просрочек и судебных разбирательств заемщику нужно как можно быстрее узнать, если кредитор потерял лицензию. Соответствующая информация публикуется в тот же день, а найти ее можно в 4-х официальных источниках:

1. На сайте ЦБ. Так, 12-го августа 2022-го регулятор аннулировал у ООО «НДКО «Лэнд Кредит» лицензию на банковские операции, рассмотрев ходатайство кредитной организации о добровольной ликвидации. Соответствующее сообщение появилось в разделе «Пресс-релизы» (www.cbr.ru/news) на официальном сайте регулятора в тот же день.

В том же разделе 12-го августа Банк России уведомил и об отзыве лицензии на осуществление банковской деятельности у АО «Кросна-Банк» из-за устойчивой убытности этой финансовой организации с 2019-го, нарушения закона о банковской деятельности и несоблюдения законодательства о противодействии легализации доходов.

К слову, эти два сообщения весьма наглядно показывают разницу между добровольным и принудительным банкротством. Сравните сами – аннулирована лицензия и отозвана лицензия.

2. Следующий источник – специальный еженедельный бюллетень «Вестник Банка России», предназначенный для информирования россиян о законодательных изменениях и содержащий актуальные данные о рынке, в том числе сообщения об отзыве лицензий у кредитных организаций. Узнать из этого издания, что банк потерял лицензию, можно в течение примерно недели после события.

3. Соответствующее сообщение с инструкцией для клиентов должно появиться и на сайте самого банка, лишившегося лицензии. В качестве примера приведем упомянутый выше «Кросна-Банк», на сайте которого в левом верхнем углу опубликован скан Приказа об отзыве лицензии.

При не открывающемся сайте и не работающем мобильном приложении можно обратиться с запросом в онлайн-приемную ЦБ, оператор которой в течение нескольких минут должен подсказать план дальнейших действий.

Не исключены и такие ситуации, когда при попытке зайти на сайт лишенной лицензии кредитной организации происходит автоматическая переадресация на карточку этого банка, размещенную на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Пример тому – сайт «Консервативного коммерческого банка» (банк «ККБ»), которого Банк России лишил лицензии в феврале 2022-го. Из данных об этом банке на сайте АСВ можно узнать, на каком этапе находится ликвидация, плюс ресурс предлагает подписаться на новости, дабы ничего не пропустить. Также в карточке банка «ККБ» на сайте АСВ указаны данные о прогрессе страховых выплат по программе страхования вкладов с указанием отделений для получения компенсаций. Опубликовали на этом ресурсе и новые реквизиты и способы оплаты выданных этих банком кредитов.

4. Наконец, узнать об отзыве лицензии у своего кредитора можно в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), предоставляющем данные о процедуре банкротства и временной администрации различных организаций и также дающем возможность подписаться на новости об интересующей компании.

Для нахождения информации о своем кредитном учреждении необходимо на главной странице сайта ЕФРСБ ввести в поисковую строку название банка, ИНН или ОГРН организации. После этого федресурс выдаст карточку, перейдя в которую можно получить актуальные сведения.

Выплата ипотеки при банкротстве банка

Как уже говорилось, ликвидация банка не сопровождается списыванием долгов заемщика. Освободиться от выплат по ипотеке можно в одном случае – при полном погашении взятых по кредиту обязательств.

Что же касается реквизитов для ежемесячных платежей, то они обусловлены стадией, на которой находится ликвидация банка.

На этапе отзыва лицензии Центробанком до решения арбитражного суда узнать точные реквизиты для выплат по ипотеке можно в «Объявлениях временных администраций» на сайте ЦБ. В самом начале указанного раздела прикреплен текстовый файл с информацией для заемщиков банков, лишенных права осуществлять операции на финасовом рынке. Далее уже идет перечисление кредитных организаций, лишенных лицензии, с данными об их финансовых состояниях и отчетами временных администраций.

После вынесения арбитражным судом решения банк ликвидируют, если у того достаточно активов для расчета со всеми кредиторами. Иначе же суд объявляет кредитную организацию банкротом и определяет конкурсного управляющего, которым для банков всегда является АСВ. Последнее приступает к конкурсному производству с целью погашения перед кредиторами максимального количества обязательств, а делается это путем реализации имущества банкрота.

Для оплаты ипотечного кредита при таком раскладе заемщик должен зайти в находящийся на сайте АСВ раздел под названием «Ликвидация и конкурсное производство», где нужно выбрать интересующий банк через поиск или найти, листая карточки в алфавитном порядке. Например, выбираем уже знакомый банк «ККБ», у которого лицензия отозвана в феврале этого года, и узнаем, что на сегодня идет ликвидация. Заемщикам предлагается исполнять свои кредитные обязательства, совершая платежи по новым реквизитам несколькими способами, включая платежный портал и кассу АСВ, через офисы банков и платежных агентов, сервис «Золотая корона – Погашение кредитов» и др.

При оплате стоит внимательно проверять информацию о фамилии, имени и отчестве заемщика, плюс обязательно проверить название банка, выдавшего кредит, и номер договора о займе. Также для подтверждения платежей лучше сохранять свидетельствующие об операции документы.

При продаже/передаче имущества банкрота. Принудительная ликвидация банка сопровождается продажей на аукционе активов банкрота, в том числе кредитных обязательств заемщиков. Приобрести эти активы вправе любой участник электронных торговых площадок – как другой банк, так и инвестор. Оформляется же такая сделка через заключение договора уступки требования по прежде выданному кредитному договору. Для заемщика это значит появление нового кредитора, который приходит на место выдавшего займ банка. Появляются и новые реквизиты для дальнейших выплат по кредиту, о чем заемщик получает соответствующее уведомление от АСВ либо нового кредитора. Условия же кредитного договора должны оставаться прежними без изменения ставки и/или срока займа новым кредитором в одностороннем порядке. Внести изменения в действующий договор займа законодательство допускает лишь по соглашению обеих сторон.

Резюмируя, в заключительный раз повторим – банкротство банка не дает заемщику освобождение от взятых ранее обязательств, причем своевременность внесения платежей тоже никто не отменит.

Не является смягчающим обстоятельством даже то, что заемщик не знал новые реквизиты для оплаты.

Так что если не нужны пени, а тем более суды, из-за которых можно лишиться недвижимости, необходимо вносить платежи по графику, самостоятельно узнав сопутствующую информацию. Вкратце руководство к действию выглядит следующим образом:

• поиск указаний для заемщиков на сайте Центробанка;
• подписка на новости, которые публикуют АСВ и ЕФРСБ в карточках банков на своих сайтах, чтобы быть в курсе важных сообщений;
• обязательная проверка перед каждым внесением денег реквизитов платежа, зависящих от этапа, на котором находится ликвидация выдавшего займ кредитного учреждения;
• сохранение документов о финансовых операциях для их подтверждения при необходимости.