На каком этапе подготовки к массовому банкротству россиян были объявлены ипотечные каникулы?

Novostroy.su: Какие меры поддержки населения в виде послаблений или отсрочек введены в сфере ЖКХ на фоне пандемии? Каковы условия расширенных ипотечных каникул, заявленных президентом?

Инна Белякова, адвокат: Постановлением правительства РФ от 02.04.2020 N 424 «Об особенностях предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» были предоставлены льготы гражданам, относительно оплаты жилищно-коммунальных услуг.

В соответствии с постановлением, до 1 января 2021 года приостанавливается начисление пеней, штрафов по договорам предоставления услуг газоснабжения, электроэнергии, теплоснабжения, водоснабжения и водоотведения, а также по договорам предоставления услуги по обращению с твердыми коммунальными отходами. Кроме того, приостанавливается начисление неустоек по договорам управления многоквартирными домами и по оплате капитального ремонта, вплоть до 1 января 2021 года. Также приостановлена поверка индивидуальных приборов учета до 1 января 2021 года.

Говоря об ипотечных каникулах, в соответствии с нововведениями заемщики могут обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком от шести месяцев, если их доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Снижение дохода нужно будет подтвердить справками 2НДФЛ или иными документами, подтверждающими снижение или отсутствие дохода. Также ипотечные каникулы могут получить граждане, уволенные с работы в период пандемии и имеющие подтвержденный диагноз «коронавирус».

Важно, что установлен предельный размер кредитов, по которым физические лица могут получить кредитные каникулы:

• Потребительский кредит — не более 250 000 рублей.
• Потребительский кредит с лимитом кредитования (кредитная карта) — не более 100 000 рублей.
• Потребительский кредит на покупку автотранспортного средства — не более 600 000 рублей.
• Ипотечный кредит — не более 1,5 млн рублей.

Артур Меркушев, директор аналитического отдела Dominfo.ru: Если говорить о льготах в сфере ЖКХ, то мы наблюдаем следующую обстановку: Правительство предложило не начислять больше долгов для людей, если они не в состоянии оплатить счета за коммунальные услуги. Кажется, что мера правильная, но она может сильно повлиять на самих поставщиков этих услуг.

Так, сфера ЖКХ может не собрать достаточно денег для своей операционной деятельности, что приведёт к неисполнению надлежащего качества услуг, потому что деньгам неоткуда поступать.

В свою очередь, это может привести к тому, что саму сферу ЖКХ нужно будет дополнительно финансировать, чтобы выручить её из сложившейся ситуации.

Novostroy.su: Насколько они оказались популярны среди населения? Многие ли воспользовались подобной мерой?

И.Б.: Трудно оценивать, какое количество воспользовалось мерами поддержки, относительно уплаты коммунальных услуг, в части ограничения начисления штрафов и пеней. Нужно понимать, что в силу отсутствия денежных средств, в связи с приостановлением деятельности большинства предприятий и компаний, а в связи с этим и заработной платы у работников, граждане, скорее повременят с оплатой услуг ЖКХ, потратив денежные средства на вещи первой необходимости.

Относительно ипотечных каникул, с момента введения в действие нового законодательства банки буквально завалены запросами на предоставление ипотечных и кредитных каникул, отсрочки платежа по кредиту и рефинансирования.

Судя по отзывам граждан, банки неохотно идут на уступки, в связи с чем в судах уже начали рассматриваться первые споры, относительно отказов банков в предоставлении мер поддержки.

Пока трудно прогнозировать, по какому пути пойдет судебная практика, относительно данного вопроса.

Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро №1»: За полтора месяца, с 20 марта по 6 мая, банки реструктурировали населению долгов на общую сумму около 330 млрд руб. Это почти 2% розничного кредитного портфеля банков, который на 1 апреля составлял 18,3 трлн руб. (данные ЦБ). Всего граждане подали около 1,4 млн заявок на изменение условий кредитного договора, в том числе в связи со снижением дохода из-за распространения коронавируса.

Novostroy.su: По окончании режима самоизоляции население столкнется с необходимостью быстрого погашения крупных платежей — за коммунальные услуги или отложенную ипотеку — насколько экономическая ситуация в стране будет располагать к возможности возврата крупных задолженностей?

И.Б.: Важно понимать, что меры поддержки распространяются не только на период самоизоляции, но и на кризисный период выхода из нее. Так, ипотечные каникулы предоставляются на срок от полугода. В данный период граждане должны стабилизировать свое финансовое положение, обзавестись новой работой или найти дополнительные источники дохода, позволившие им оплачивать кредитные платежи в полном объеме.

Относительно моратория на начисления неустоек по ЖКХ, данная мера также распространяется на период после самоизоляции, вплоть до окончания текущего года. Это поможет гражданам перераспределить денежные средства на более важные расходы и после выхода из кризиса оплатить долг за услуги ЖКХ.

Важно понимать, что среди оправившихся после финансовых потрясений граждан, будут и такие, для которых накопленный долг окажется непосильной ношей. В связи с чем последуют многочисленные судебные процессы и открытые исполнительные производства, а также банкротства граждан, нормы по упрощению которых сейчас активно разрабатываются и обсуждаются экспертами.

Ю.К.: Экономическая ситуация в стране явно будет сложной: к снижению доходов прибавиться рост цен из-за повышения курса доллара. Полагаю, что коммунальные услуги все же чаще будут своевременно оплачивать, так как их размер в несколько раз ниже, чем платеж по ипотеке. Что касается ипотеки, то срок выплаты кредита будет увеличен на период карантина.

Novostroy.su: Как в целом впоследствии данная мера может отразиться на финансовом благополучии населения? Можно ли ее оценить как скорее положительную или наоборот?

И.Б.: Почти любые меры поддержки можно трактовать в той или иной степени позитивно и ожидать положительного эффекта, если такие меры действительно будут реализовываться, а не оставаться на официальных бумагах.

Множество СМИ пестрят историями граждан об отказе банков в предоставлении ипотечных или кредитных каникул. Заемщику важно зафиксировать факт незаконного отказа банка и направить жалобу с приложением доказательств в Центробанк России. Отправить такую жалобу можно онлайн, по факту направления жалобы Центробанк незамедлительно сообщит банку о поступившей жалобе и, скорее всего, ответ банка не заставит себя ждать.

Кардинально финансовую ситуацию граждан данные меры поддержки, скорее всего, не улучшат, но, несомненно, предоставят время на поиск нового источника заработка или восстановление положения на уже имеющемся месте работы, которое ранее позволяло обслуживать счета ЖКХ и нести бремя по взятым кредитным обязательствам.

Ю.К.: Конечно, «кредитные каникулы» — мера положительная, но при этом и не спасительная, ведь выплаты никуда не исчезают, а просто откладываются.

Если отрасль в которой работает заемщик, не имеет перспектив быстрого восстановления (рестораны, турбизнес, сфера развлечений), то каникулы просто дадут отсрочку, но не спасут от финансового дефолта.

Novostroy.su: Что грозит тем, кто окажется не в состоянии оплатить скопившиеся долги? Необходимы и предусмотрены ли дополнительные меры отсрочки для таких граждан?

И.Б.: Говоря о мерах воздействия на граждан, в связи со скопившимися долгами, очевидно, что будет инициировано множество судебных процессов по взысканию долгов и в связи с этим, будет активно работать институт банкротства, которое планируется проводить в упрощенном формате с привлечением МФЦ и приставов. То есть законодатель понимает, что в связи с резко увеличившимся числом безработицы и закрытием множества компаний с большим количеством рабочих мест, граждане окажутся в безвыходной ситуации, а относительно новый институт банкротства физических лиц в России не справится с нагрузкой.

В данный момент ведется работа по снижению долгового ценза, с накоплением которого, гражданин может обратиться к процедуре банкротства.

В данный момент дополнительных мер поддержки по данным вопросам, например выдачи жилищных субсидий, не предусмотрено. Возможно, после выхода из самоизоляции, законодатель обратит внимание на данную проблему.

Ю.К.: Кредитные каникулы касаются большинства займов, и заемщик может получить отсрочку, если докажет банкам снижение дохода, а размеры кредитов невелики. Следует следить за действиями властей, которые регулярно предлагают льготы.

Novostroy.su: Насколько разумны и актуальны, на ваш взгляд, подобные отсрочки в текущей нестабильной ситуации?

И.Б.: Отмена штрафов и пеней поможет чувствовать себя увереннее гражданам в сложный и нестабильный денежный период. Люди смогут потратить денежные средства на первичные нужды семьи и детей, так как некоторые люди не имеют средств даже на покупку еды. Несмотря на это, меры могут привести и к снижению платежной дисциплины у недобросовестных граждан с пониженной социальной ответственностью.

Это может дать соответствующие сигналы о том, что «можно не платить и ничего за это не будет».

Подобные меры, несомненно, приведут к дальнейшему падению собираемости платы.

Говоря об ипотечных каникулах, многочисленные рекламные баннеры и статьи на сайтах банков, умалчивают о самом, пожалуй, важном вопросе – начислении процентов по кредиту в период каникул. Важно понимать, что в случае получения ипотечных (кредитных) каникул вы переплатите проценты, установленные кредитным договором.

Важное упущение, а может и хитрый ход законодателя состоит в том, что введя дополнительные условия получения каникул, законодатель не предусмотрел введение моратория на начисление процентов по кредитам в этот период.

Ю.К.: Они разумны и актуальны, хотя и недостаточны. Целесообразно было бы субсидировать текущие ипотечные кредиты (например, государство в ряде случаев могло бы оплачивать 50% платежа за заемщика). Льготная ипотека под 6,5% годовых – удачный пример поддержки. К сожалению, он не распространяется на уже выданные кредиты.

Novostroy.su: Существуют ли альтернативные способы решения, которые позволили бы гражданам избежать необходимости накопления крупных задолженностей? Насколько реальны они в России?

И.Б.: Альтернативным вариантом решения проблемы, относительно вопроса оплаты услуг ЖКХ, могли бы стать жилищные субсидии — «живые» деньги, целевая выплата, предоставляемая нуждающимся гражданам на оплату услуг ЖКХ. Критерием предоставления такой субсидии целесообразно определить совокупный доход семьи, а также принять во внимание резкое снижение дохода в период пандемии.

Но принимая во внимание категоричную позицию Правительства, относительно прямых выплат гражданам, на данный момент не верится в реальность реализации такой меры поддержки.

Относительно ипотечных или кредитных каникул, как и указывала ранее, эффективность их введения нельзя ставить под сомнение. Но законодателю целесообразно было бы предусмотреть мораторий на начисление процентов по таким кредитам, а также увеличить долговой ценз, так как сумма кредита не должна влиять на возможность граждан в получении меры поддержки в период пандемии, когда люди фактически не имеют возможности реализовывать свои трудовые права.

Ю.К.: Очевидно – это массовая раздача денег. Вряд ли власти пойдут на массовую раздачу денег населению, как это сделано во многих развитых странах.