В комитете СФ по бюджету и финансовым рынкам надеются, что закон, позволяющий получить отсрочку по кредиту, примут уже в этом году. Сейчас ипотечные каникулы дают только некоторые банки, причем на свое усмотрение.
Законотворцы хотят обеспечить правом брать каникулы от ипотеки людей, чей доход неожиданно снизился не менее чем на 30%. При этом ипотечная квартира должна быть их единственным жильем. В случае принятия закона заемщики смогут раз в пять лет взять ипотечные каникулы от полугода до года.
В настоящее время оформить ипотечные каникулы ряд застройщиков предлагает заранее — при оформлении договора ДДУ на квартиры в новостройках. Так у потенциальных покупателей появляется больше шансов позволить себе жилье. Условия, в зависимости от банка, могут варьироваться, популярный вариант — снижение ежемесячного платежа на срок до двух лет. Предполагается, что за это время будущий дом достроят.
Также на ипотечные каникулы банки могут отправить «постфактум» — заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось из-за сокращения на работе, беременности, болезни или других причин. Для этого нужно предоставить документальное подтверждение. В случае согласия кредитной организации, финансовое бремя облегчат на срок от месяца до года. Шансы «уйти на каникулы» есть у тех, кто ранее не имел просрочек платежей, и платит уже более 3 месяцев. Кроме того, банк хочет быть уверен, что трудности клиента действительно временные.
При всей заманчивости «каникул» подводных камней хватает. Технически ипотечные каникулы могут быть трех видов:
- оплачиваются только проценты по кредиту (самый популярный);
- ежемесячный платеж снижается на небольшой срок, а остаток включается в счет будущих оплат;
- отсрочка от всех выплат при увеличении срока кредитования (редкий).
Из этого следует два минуса:
- увеличение размера выплат в будущем, так как отсрочка дается на погашение основной суммы, и проценты на остаток долга копятся;
- имеет наибольший смысл во втором временном отрезке ипотеки, так как в первом итак выплачиваются именно проценты, и лишь немного идет в счет уплаты основной суммы.
Своим мнением об инициативе поделился Максим Ельцов, генеральный директор ООО «Первое Ипотечное Агентство»:
«Законопроект формализует и узаконит реструктуризацию долга заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. Сейчас же, идя на такой шаг, банки зарабатывают себе «санкции» из-за увеличения нормы резервирования. Из минусов — закон позволит недобросовестным заемщикам, которые кредит не собираются выплачивать в принципе, затягивать процедуру исполнительного производства. Так как на деле до 70% ипотечных кредитов выдается на основании справки по форме банка, где указываются все доходы. Это и ведет к лазейке. Позже клиент может принести справку 2-НДФЛ, которая покажет, что доходы снизились. Закон может увеличить стоимость кредитования для банков, привести к повышению рисков. А вот в глобальном плане на рынок закон об ипотечных каникулах не повлияет. Он скорее носит популистский характер и похож на попытку политиков вызвать симпатию у населения».
Виталий Коробов, директор по развитию строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест»:
«Введение ипотечных каникул вряд ли отразится на большей популярности жилищных кредитов, которая в первую очередь зависит от размера ставок и андеррайтинга банков. С другой стороны, это позитивная мера, которая даст гражданам большую социальную защищенность. Особенно актуальным вопрос становится в условиях возросшей закредитованности насления и вместе с тем продолжающегося снижения реальных доходов.
При этом важно грамотно реализовать новую схему. Реструктуризацию кредита часть банков предлагала уже давно, однако сейчас речь идет о повсеместном введении практики: банки будут обязаны предоставить отсрочку по требованию клиента. Важно не допустить сильного удорожания кредита или повышения ставок банков на момент отсрочки платежа, ведь ипотечные каникулы и без того приведут к увеличению суммы долга за счет увеличения срока кредитования.
Общее повышение ставок банков из-за введения ипотечных каникул с целью страховки от неплатежеспособных заемщиков маловероятно, так как сегодня мы итак видим удорожание ипотеки. Еще большее повышение процентных ставок может привести к оттоку клиентов. С другой стороны, возможно некоторое ужесточение условий рассмотрения заявок и более тщательный подход к андеррайтингу.
В любом случае банки вряд ли понесут ущерб из-за введения новых правил, ведь сегодня, по подсчетам ДОМ.рф, доля просроченных кредитов находится на историческом минимуме – около 2%. При этом около трети заемщиков погашают кредит досрочно, чтобы сократить переплату. Кроме того, ипотека – это обеспеченный кредит, а со вводом эскроу-счетов риски станут еще меньше».
Комментарии