В конце августа ипотечные портфели российских банков впервые в истории в совокупности превысили 8 трлн рублей, это на триллион больше, чем за период с января по август 2019 года, следует из данных Банка России. В то же время растет и количество ипотек, первый взнос по которым оплачен за счет потребительского кредита. При этом, реальные денежные доходы, по данным Росстата, во втором квартале 2020 года упали на 7,7% относительно аналогичного периода прошлого года. Novostroy.ru узнал у экспертов, зачем государству столько должников в кризис.
«Строительная отрасль традиционно считается локомотивом развития экономики страны. Например, одно рабочее место в строительстве формирует до девяти рабочих мест в смежных отраслях — в металлургии, мебельном производстве, автоперевозках и т.д. Поэтому в сложный период времени было принято решение поддержать стройку, точнее покупательский спрос на рынке первичного жилья. Такой подход является выгодным для всех сторон и зарекомендовал себя в предыдущие кризисы. Вложения, направленные на субсидирование ставок, вернутся государству в виде налогов спустя несколько лет: налогов на землю от девелоперов, налогов на недвижимость от собственников новых квартир, подоходных налогов с заплаты работников. Касательно формирования «ипотечного пузыря», пока что оснований для беспокойства нет. В сложившейся ситуации банки, осознавая возможные риски, тщательно анализируют заёмщиков», — рассказывает Андрей Колочинский, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс»
Как показывает статистика «ДОМ.РФ» ипотека сегодня является менее рискованным видом кредитования, чем необеспеченные потребительские кредиты. Так, несмотря на снижение доходов населения и рост безработицы, в первом полугодии доля просроченной задолженности по ипотеке выросла, по мнению эксперта, незначительно – с 1,35% в начале года до 1,47% в июне.
«Но разговоры о высокой закредитованности россиян, конечно, небеспочвенны. Если посмотреть на структуру кредитования, основная доля кредитов приходится на потребительские займы, а не на ипотеку. В свою очередь большая часть ипотечных кредитов приходится на экономически благополучные регионы и крупные города, где уровень доходов населения выше, чем в среднем по стране. В перспективе, с учетом завершения программы субсидирования в ноябре, если её не решат продлять, ипотечный бум на первичном рынке жилья может пойти на спад. Таким образом проблема возникновения «ипотечного пузыря» остается в большей степени надуманной, чем реальной», — полагает Андрей Колочинский.
«Я всегда очень скептически относилась к инвестициям на заемные средства, но сейчас проценты по ипотеке настолько низки, что вкупе с дополнительной субсидией от застройщика могут оказаться сильно ниже инфляции. Что, разумеется, делает этот кредит весьма выгодным. — считает Надежда Калашникова, директор по развитию компании «Л1» — При этом наши банковские партнеры не говорят о какой-то особенной закредитованности и не снижают размер первоначального взноса ниже 10, большинство же остается на 15%. Тем не менее, опасения «пузыря» присутствуют, так как дефолтные заемщики не нужны никому, ни банкам, ни застройщикам, ни государству».
Как отметили в банке «Открытие», сейчас обеспеченность жильем жителей России находится не на самом высоком уровне, есть куда расти, в то же время, доля ипотечного кредитования в ВВП невелика — менее 10%, и значительно ниже, чем в странах Восточной Европы (15-20%) и развитых стран, где ипотечных долг составляет 50-70 % в ВВП.
«Обеспечение граждан жильем — первостепенная задача государства, поэтому действия и принимаемые меры для доступности ипотеки понятны — это решение социальных вопросов населения, улучшение качества жизни, соответственно все это влияет и на экономику. Нельзя рассматривать ипотечное кредитование отдельно от всего розничного кредитования. Потребительские кредиты, с целевым назначением на приобретение товаров и услуг, помогают экономике страны, повышая покупательную способность. Ситуацию может ухудшить только перекредитовка: получение новых кредитов на частичное погашение имеющихся (отметим, что это не рефинансирование), когда появились сложности с платежами и клиенты берут новые кредиты, чтобы осуществить текущие платежи. Такая схема и приводит к закредитованности клиентов, не улучшая качества кредитных портфелей. Закредитованности по ипотеке сейчас нет. Центральный банк ввел ограничения по объему и количеству кредитов, для более разумного пользования заемными средствами», — комментирует Татьяна Хоботова, менеджер по работе с партнерами банка «Открытие».
Комментарии