Ставки сделаны: будет ли ипотечное кредитование расти?

Похоже, так и есть. Банки, один за другим, сообщают о готовности увеличить ставки по депозитам. Уже повысили доходность вкладов Россельхозбанк, «Открытие» и «Альфа-Банк»; собираются это сделать банк «Санкт-Петербург» и «ВТБ». Сбербанк сообщил, что объявит О решении позже. Финансисты ориентируются на Центробанк: Эльвира Набиуллина объявила, что ключевая ставка снижаться не будет. Значит, банкирам опять надо привлекать деньги населения. А раз увеличится доходность депозитов – следующим ходом подорожают и кредиты: надо же на чем-то зарабатывать?

Упомянутые организации

Банк

Открытие

Банк

Россельхозбанк

Банк

ВТБ

Банк

Сбербанк

Банк

Санкт-Петербург

Банк

ДОМ.РФ

Банк

Альфа-Банк

Кстати: по данным ЦБ, за «пандемийный» 2020 год российские банки заработали 1,6 трлн рублей. Это чуть-чуть не дотягивает до рекордных показателей 2019-го. Доходность на капитал – 16%. Говорите, у кого-то кризис?

Однако нам важнее показатели по ипотеке.

Средняя ставка по ипотеке в январе составила 7,23%, в новостройках – 5,86%. За январь банки выдали гражданам на покупку жилья 95 100 кредитов (плюс 22,1% к январю 2020-го, когда было выдано 77 800 кредитов). В деньгах рост еще круче: плюс 37,4%. 259,5 млрд рублей в январе 2021-го, 188,9 млрд - в январе 2020 года.

Средний размер ипотечного займа на первичном рынке – 3,5 млн рублей. (Прибавка за год – полмиллиона).

В Петербурге и Ленобласти успехи тоже есть. Количество ипотечных займов (январь 2021 к январю 2020-го) выросло на 26,2%, в деньгах – на 44,3% (см. таб. 1). Правда, по новостройкам рост скромнее: плюс 8,5% - в штуках, плюс 34,5% - в миллионах рублей. По области: количество ипотечных займов выросло с 1281 до 1451 (плюс 13,3%), объем – плюс 31%. (В январе 2021 граждане заняли на покупку областного жилья 4 324 млн рублей). Под залог ДДУ – количественные показатели почти не изменились: 480 кредитов в январе 2020-го, 485 – в январе 2021-го. А вот в деньгах – заметный рост: плюс 27,5%. Квартиры подорожали. Увеличился средний бюджет сделки, вырос размер среднего кредита. В Петербурге за год – с 3,27 мл рублей до 3,7 млн. В области: год назад граждане занимали на жилье 2,17 млн, сейчас – 2,98 млн рублей.

Напомним: все это происходит на фоне упорно снижающихся доходов населения. Пока строительную отрасли спасает некоторое сокращение ежемесячного платежа по ипотеке (благодаря льготным субсидируемым ставкам). В новостройках этот платеж ниже, чем на «вторичке» - но уже выше, чем в тех же новостройках, но год назад. Из-за повышения цен. Лидер кредитного рынка, Сбербанк, объявил об увеличении максимального срока кредитования – до 30 лет. Зачем? – ровно за тем же: чтобы уменьшить ежемесячный взнос.

И ведь нельзя сказать, что граждане не видят, что «ипотечный бум» завел их в тупик. Многие – видят. Но рассуждают вполне рационально: вот снижения цен на жилье в новейшей истории пока не наблюдалось. Так что, скорее всего, будет дорожать. Шансов на то, что государство и дальше будет тратить бюджетные деньги на субсидирование ставок, тоже немного. Не такое у нас государство. Значит, если есть возможность, надо брать сейчас.

Проблема скорее в том, что банки перестают верить гражданам на слово. И требуют официального подтверждения доходов. А с этим все сложнее.

Определить, где находится «точка перелома», после которой начнется спад нового кредитования и рост количества просрочек и дефолтов, сейчас никто не возьмется. Такой момент непременно случится, вопрос – когда именно?

Таб. 1

Данные ЦБ РФ 

Таб. 2 

ДАННЫЕ ЦБ РФ