Способы досрочного погашения ипотеки

• Первая схема: досрочное погашения ипотеки с уменьшением срока
• Вторая схема: досрочное погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа
• Третья схема досрочного погашения ипотеки
• Досрочно гасим ипотеку: пошаговая инструкция

Максимальная экономия достигается при внесении внеочередного платежа в первые годы выплат. Дополнительную экономию обеспечивает уменьшение суммы страховки, которая выплачивается ежегодно и рассчитывается в процентах на остаток долга.

В этой статье мы рассмотрим, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшить срок кредита или сумму ежемесячного платежа, а также расскажем о третьей хитрой схеме.

Для расчета используем такой пример: молодая семья в 2017 году взяла ипотеку на 3 млн рублей под 9 % на 15 лет. В 2019 году в наследство был получен, а затем продан бабушкин дом, появилась возможность досрочно внести в погашение займа 1,2 млн рублей.

Изначальный расчет платежей по ипотеке выглядит так:

Ежемесячный платеж составит 30 428 рублей, переплата – более 2,5 млн. Далее идет подробный расчет по месяцам на все 15 лет. Последняя выплата будет произведена в январе 2032 года.

Первая схема: досрочное погашения ипотеки с уменьшением срока

Чтобы быстрее закрыть ипотеку, принято решение внести 1,2 млн рублей 1.02.2019, сразу после сделки по продаже унаследованного дома. Выбрана схема перерасчета долга с уменьшением срока кредита. В результате график платежей приобрел следующий вид:

Ежемесячная сумма платежа не изменилась и по-прежнему составляет 30 428 рублей, но при этом переплата существенно уменьшилась: теперь она чуть более 1 млн. За счет сокращения срока ипотеки последний платеж будет произведен в сентябре 2024 года.

Вторая схема: досрочное погашение ипотеки с уменьшением суммы платежа

Если при тех же условиях выбрать вариант уменьшения не срока ипотеки, а суммы ежемесячного платежа, получим расчет:

С момента внесения внеочередного платежа в сумме 1,2 млн рублей ежемесячный платеж по ипотеке составит 17 309,92 рубля. Переплата – чуть более 1,7 млн.

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении наглядно показывает, что при стабильном доходе выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа. Если же есть необходимость снизить ежемесячную финансовую нагрузку, уменьшение выплат оказывается в приоритете.

Третья схема досрочного погашения ипотеки

Есть еще один вариант снижения затрат, о котором не рассказывают в банке: уменьшить платеж, но продолжать ежемесячно выплачивать привычную первоначальную сумму.

В нашем случае вместо 17 309,92 рубля можно продолжить платить 30 428 рублей, пока есть такая возможность. Если финансовое положение семьи стабильно, разница ощущаться не будет. А когда появится необходимость платить меньше, например ребенок потупит в вуз или возникнут какие-то сложности, вернуться к платежам по графику. К тому времени минимальный платеж сильно уменьшится.

Третья схема самая выгодная, понятно и без расчетов. Но чтобы регулярно вносить более высокий платеж, придется каждый месяц подавать в банк заявление на досрочное погашение кредита. Потому что даже при перечислении большей суммы на ипотечный счет, списываться все равно будет стандартный платеж по графику.

Неудобство. Но некоторые банки позволяют оформлять заявление онлайн или через мобильное приложение. Перед тем как прибегнуть к этой схеме, обязательно узнайте, предоставляет ли ваш банк такую возможность.

Плюсы схемы:

вы закроете ипотеку раньше, потому что остаток долга будет снижаться быстрее;

переплата составит примерно такую же сумму, как при уменьшении срока кредита;

появится финансовая подстраховка: если доходы уменьшатся, можно перейти на стандартную схему выплат.

Досрочно гасим ипотеку: пошаговая инструкция

1. Обязательно изучите договор и удостоверьтесь, что ваш банк разрешает не только полное досрочное погашение ипотеки, но и регулярные платежи для частичного досрочного погашения без каких-либо комиссий.
2. Выясните, можно ли ежемесячно делать платежи в большей сумме без похода в банк для оформления бумажного заявления.
3. Желательно внести внеочередной платеж в первой четверти срока ипотеки, когда происходит списание наибольшей доли процентов. Но в принципе сделать это можно на любом этапе закрытия долговых обязательств.
4. Первый раз для написания заявления потребуется лично обратиться в то отделение, где был получен кредит, или сделать это онлайн, если банк предоставляет такую возможность.
5. После перерасчета процентов нужно ознакомиться с новым документом и подписать его.

Некоторые банки требуют уведомлять о внесении внеочередного платежа за 30 дней. Следует обязательно уточнить особенности проведения процедуры в своей финансовой организации. При полном закрытии обязательств потребуется получить справку об остатке задолженности, написать заявление и внести платеж в тот же день.

Условия досрочного погашения ипотеки простые, и сама процедура не занимает много времени. Если появляются свободные деньги, пускайте их в дело, это поможет быстрее снять долговые обязательства и стать полноправным собственником квартиры.