Неудобная вышла история с валютной ипотекой. Тысячи заемщиков оказались в непростой ситуации из-за резкого непредвиденного скачка иностранных денег. И вроде никто не виноват, что так получилось. Но клиенты банков вышли на улицы Москвы и Петербурга в надежде договориться с кредиторами и сохранить свое жилье. Банки предложили оригинальные решения, но отказались заниматься благотворительностью.
Удавка на шее
Банки, впрочем, уверены, что не стоит делать из мухи слона. Во-первых, программы перевода валютной ипотеки в рублевую были запущены еще в 2009 году и те, кто хотел, уже давно избавился от нерублевого ярма. Во-вторых, все вопросы по задолженности решаются индивидуально. Как заявили в ВТБ24, 40% ипотечного валютного портфеля банка - это кредиты размером более $400 тыс. Кроме того, весь докризисный период ставки по валютной ипотеке были ниже, чем по рублевой, и заемщики с удовольствием пользовались этой преференцией. Для справки: процентная ставка по ипотеке на начало 2006 года в рублях составляла в среднем 14,9%, а валюте — 11,8%, но были варианты и по 9% годовых.
Заемщики же не согласны с банкирами и трактуют изменение курса валют как форс-мажор. Впрочем, не ровен час, когда и рублевым заемщикам придется искать поддержки государства и взаимопонимания с банкирами. Вот лишь несколько рецептов, которыми могут воспользоваться пострадавшие.
Рецепты спасения
Льготный процент. Банки наотрез отказались реструктуризовать валютную ипотеку по льготному курсу — по тому, который действовал на время заключения сделки, а значит, до кризиса. Для справки, с 2006 по 2013 год доллар стоил в районе 28-35 рублей — в два раза дешевле, чем сейчас. В январе глава ЦБ Эльвира Набиуллина рекомендовала перевести валютные ипотечные кредиты в рубли по курсу 39 рублей за доллар, но банкиры проигнорировали совет и резонно отказались устанавливать небиржевой курс. Таким образом, при переводе в рубли задолженность заемщика увеличивалась в два раза, соответственно, росли выплаты по процентам.
Cнижение процентной ставки. ВТБ24 предложил рефинансировать валютный кредит в рублевый по ставке 11% годовых с возможностью последующего снижения ее до 9%. Без перевода в рубли можно было снизить свою процентную ставку тоже до 9%. В «ДельтаКредите» 11 по 29 февраля 2016 года действовали специальные условия рефинансирования, позволявшие клиентам воспользоваться ставкой 10% годовых по новому рублевому ипотечному кредиту. Эти решения практические не снижают возросшую долговую нагрузку заемщика, но дополнительно не увеличивают ее, ведь ставка на готовое жилье сейчас 14-15% годовых.
Скидки детям. «ДельтаКредит» также предлагал дополнительное снижение процентной ставки в зависимости от количества несовершеннолетних детей заемщика. Ставка устанавливалась на уровне 9,5% при одном несовершеннолетнем ребенке в семье, на уровне 9% при двух несовершеннолетних детях, при трех и более – на уровне 8,5%.
Прощай, квартира. При высокой долговой нагрузке и невозможности погашать кредит заемщику приходится расставаться с квартирой. Проблема заключается в том, что оценочная стоимость квартиры может оказаться ниже суммы долга, и заемщик, лишившись квартиры, остается все равно должником банка. В ВТБ24 использовали схему «баш на баш», когда выкуп квартиры заемщика осуществлялся с закрытием долга по кредиту. В этом случае могло быть «прощено» до 7 млн рублей долга.
На правах аренды. Пережить финансовый кризис в арендованной квартире предложили банкиры из ВТБ24. Схема выглядит таким образом: квартира выкупается банком с погашением всего долга по кредиту. С бывшим уже заемщиком заключается договор коммерческого найма на два года (можно жить в этой же квартире), с платой в размере 1 тыс. рублей в месяц, с правом обратного выкупа в кредит по льготной ставке. Например, остаток долга у клиента по кредиту – эквивалент в рублях 8,7 млн рублей, рыночная стоимость квартиры – 4 млн рублей. Заемщик подписывает отступное и передает банку квартиру по рыночной стоимости. Образовавшуюся разницу в сумме 4,7 млн банк списывает. При подписании отступного клиент имеет права на получение кредита по льготной процентной ставке в 11% годовых на выкуп квартиры, ранее находящейся в собственности, без учета платежеспособности и первоначального взноса. Помимо этого есть альтернатива получения кредита по льготной процентной ставке на приобретение другого объекта недвижимости с первоначальным взносом 10%, исходя из финансовых возможностей заемщика. Это сравнимо с реструктуризацией валютного кредита в рублевый по курсу 34,78 рубля за доллар - разумеется, при условии, что через два года заемщик оформит новый рублевый кредит, пояснили в банке.
Льготы не для всех. Для социально незащищенных заемщиков разработана и уже начала действовать госпрограмма помощи, оператором которой выступило АИЖК. В начале марта Росбанк провел первую сделку реструктуризации валютного ипотечного кредита в рублевый по такой программе. Сумма основного долга по ипотечному кредиту была снижена на 30% - применялся льготный курс конвертации, то, о чем мечтали все заемщики. Ставка по новому рублевому кредиту составила 12% годовых.
Долг платежом прекрасен
Нынешняя ситуация с валютной ипотекой в очередной раз доказывает: кредитами россияне пользуются безалаберно, не учитывая, что живут они не в Европе и не в Америке, а в России, с ее особым путем экономического развития.
Комментарии 1
Действительно, зачем нам такие банки, которые, как казино, выдавали людям валютную ипотеку. А теперь ухищрения пошли - уступки, точно!) А так не хочется сверхприбыль-то уступать)