Самозанятыми и индивидуальными предпринимателями уже не удивить даже банки. На каких условиях кредиторы в этом году выдают жилзаймы таким категориям граждан и что ждать – Novostroy поинтересовался у экспертов.
Основные условия и требования
Ипотека доступна самозанятым со сроком трудоустройства от 3 месяцев – отмечает руководитель отдела ипотечного кредитования агентства недвижимости «Этажи» Мария Сорока. При этом минимальной необходимой суммы дохода, по замечанию этого эксперта, нет. Все зависит от стоимости объекта, суммы ипотечного кредита и кредитной нагрузки.
«Если, например, у клиента ежемесячный платеж 10 тыс. рублей, и при этом нет других платежей, то доход в 40 тысяч рублей подойдет, – говорит Мария Сорока, добавляя, – заявку на ипотеку для самозанятого можно подать по двум документам: паспорт, СНИЛС. Необходимо также в анкете указать информацию о доходе и с какого числа клиент является самозанятым. Подтверждающие документы о доходе, как правило, не просят. Но есть ряд банков, которые могут запросить информацию из личного кабинета самозанятого. После подачи анкеты банк может позвонить клиенту и спросить, чем он занимается. Но ипотечный брокер все эти моменты для клиента разъясняет».
Примечательно, что в таких банках, как ВТБ и Сбер, на текущий момент нет весомых надбавок для самозанятых или требований по предоставлению дополнительных документов. По льготным программам (ипотека с господдержкой 2020 и семейная) заемщики с самозанятостью или ИП могут взять кредит на общих условиях – обращает внимание директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент» Елена Устинова.
Тем не менее, в некоторых банках могут до сих пор считать, что самозанятые и ИП – менее надежные заемщики, чем граждане с трудовым договором и стабильной зарплатой, которую можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. «Доход самозанятого сложнее подтвердить, к тому же он может резко меняться. Поэтому банки зачастую могут отказать в выдаче ипотеки, потребовать более высокий первоначальный взнос или более короткий срок кредита», – предупреждает Елена Устинова.
Требования к заемщикам, как подчеркивает Елена, стандартны – достаточно два-три года рабочего стажа. «Если самозанятый получил регистрацию недавно, рассчитывать на кредит не стоит – необходимо подождать около года. Тогда банк сможет оценить размер дохода и стабильность поступления денежных средств, – комментирует эксперт. – Шансы на получение кредита повышают совмещение работы в качестве самозанятого с работой по трудовому договору, хорошая кредитная история, наличие накоплений и готовность заемщика внести высокий первоначальный взнос».
Примеры программ
На рынке существует ряд ипотечных программ для самозанятых и индивидуальных предпринимателей, предлагаемых различными банками, – отмечает кандидат юридических наук, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева. Так, к банкам, готовым выдать жилзаймы самозанятым, юрист относит:
- ВТБ предлагает самозанятым ипотеку на тех же условиях, что и для клиентов, работающих по найму, с возможностью использования материнского капитала на первоначальный взнос;
- «Росбанк Дом» требует срок регистрации самозанятого от шести месяцев и одобрение ипотеки по полному пакету документов, включая справку о постановке на учет и справку о доходах из приложения «Мой налог»;
- Сбер активно работает с самозанятыми, предлагая возможность оформления заявки онлайн и выдачу кредитов под различные виды недвижимости. Условия кредитования могут включать программу «ипотека по двум документам» с запросом сведений о ежемесячном доходе.
По поводу программ «ипотека по двум документам» представитель Финансового университета при Правительстве РФ замечает: «Не каждый банк предлагает такую возможность для самозанятых. Эта программа позволяет оформить ипотеку, предоставив только паспорт и второй документ (например, СНИЛС или водительское удостоверение), без необходимости подтверждения дохода через справки с работы».
Резюмируя относительно условий и программ для самозанятых Оксана Васильева солидарна с другими экспертами:
Банкам важно, чтобы доход заемщика был стабильным для обеспечения своевременной оплаты ежемесячных платежей. Самозанятые зачастую подпадают под категорию собственников бизнеса, что может сопровождаться менее выгодными условиями кредитования, такими как повышенный первоначальный взнос или надбавка к ставке.
Ипотечные условия для самозанятых и ИП могут варьироваться в зависимости от банка, включая процентные ставки, требования к первоначальному взносу, срок кредитования и необходимый пакет документов для подтверждения дохода и занятости.
Ипотечные перспективы
Желающих улучшить свои жилищные условия, скорее всего, меньше не станет – говорит Елена Устинова. «Но процент одобрения может оказаться меньше, ввиду ужесточений банков по условиям предоставления кредитов. Банки любят надежных заемщиков с подтвержденным доходом».
Оксана Васильева, в свою очередь, говорит, что количество и качество ипотечных программ для самозанятых и ИП в перспективе могут измениться по нескольким причинам:
- Экономические факторы, такие как инфляция, изменение ключевой ставки Центрального банка и общее состояние экономики, влияют на условия кредитования. «При улучшении экономической ситуации банки могут предложить более выгодные условия по ипотеке для самозанятых и ИП, снизив ставки и упростив требования к заемщикам».
- Внесение изменений в законодательство, касающееся кредитования и самозанятости, также отражается на количестве и качестве ипотечных программ. «Например, введение льгот или специальных программ господдержки для самозанятых и ИП может стимулировать банки к разработке более привлекательных ипотечных продуктов для этих категорий граждан», – приводит примеры Оксана Васильева.
- Развитие цифровых технологий и автоматизация банковских услуг делают процесс оформления ипотеки более простым и доступным. «Банки могут внедрять инновационные инструменты оценки кредитоспособности, что позволит им более гибко подходить к условиям кредитования для самозанятых, учитывая их особенности дохода и деятельности».
- Появлению новых и более выгодных ипотечных программ также способствуют растущий спрос со стороны самозанятых и ИП на ипотечные кредиты и усиление конкуренции между банками за данный сегмент рынка. «Банки заинтересованы в привлечении клиентов и могут предлагать более выгодные условия ипотеки, чтобы выделиться на фоне конкурентов».
Учитывая все текущие тенденции и потенциальные изменения в экономике, законодательстве и технологиях, Оксана Васильева предполагает, что количество и качество ипотечных программ для самозанятых и ИП могут измениться в положительную сторону. «Однако точный прогноз зависит от множества факторов, включая государственную политику в области кредитования и экономическое развитие страны», – заключает эксперт.
Чтобы быть в курсе главных событий рынка недвижимости, читайте новости и статьи на сайте или подписывайтесь на наш Telegram-канал «Тележка с новостройками».
Комментарии