«Залазить в долги - самое глупое, что сейчас можно придумать. И банки, и население демонстрируют атмосферу нахождения нашего общества в депрессии», заявил агентству REGNUM экономист Василий Колташов.
Оставляем на совести г-на Колташова «залазить» и «атмосферу нахождения»; он всего лишь высказал вслух то, что многие думают про себя.
Обратимся к цифрам. В апреле 2020-го петербуржцы задолжали банкам по жилищным займам 442 447 млн рублей, на 8,8% больше, чем в апреле 2019-го. В том числе по кредитам на новостройки (под залог ДДУ) – 152 473 млн рублей (плюс 1,65%). Ипотечная задолженность по Ленобласти – 116 802 млн (плюс 7,2% за год), в том числе по новостройкам – 33 171 млн (минус 1,04% по сравнению с апрелем 2019-го).
Вряд ли даже самые искренние сторонники власти будут утверждать, что доходы петербуржцев выросли за год на те же 8,8%. Просто теперь горожане бОльшую часть дохода будут отдавать банкам.
Здесь, конечно, надо заметить, что первый квартал – довольно условная точка отсчета: в марте начался карантин, зато в конце апреля Правительство заявило о кредитовании покупки жилья в новостройках на льготных условиях: под 6,5%. Других серьезных рычагов для поддержания спроса у государства нет.
Так что ключевая проблема для рынка жилой недвижимости сейчас находится не в плоскости экономики, а в сфере психологии. Победит жадность – спрос на недорогие кредиты будет (относительно) массовым; возобладает осторожность – граждане воздержатся от того, чтобы «залазить» в долги на многие годы.
Падение доходов населения во втором квартале экономисты оценивают в 20-25%. (Эксперты ЦБ с замечательным изяществом описывают этот процесс как «отсутствие устойчивого роста благосостояния граждан…» Не поспоришь: «устойчивого роста» и впрямь не наблюдается).
Наступающая нищета распределяется неравномерно. Самые серьезные потери понесет малый и средний бизнес, а также ИП. («Меры поддержки» лучше сразу оценить как косметические: рассчитывать на помощь могут предприниматели из «пострадавших» отраслей, которые официально оформляли работников, платили белые зарплаты и все социальные взносы – таких не более 10%). По данным ЦСР, 32% российских компаний находятся в зоне банкротства.
По результатам опроса 2350 средних и малых компаний из 85 регионов России (опрос проводили в конце апреля), 56% фирм временно приостановили работу; 1,5% – закрылись; не могут платить зарплату сотрудникам – 56%. Не способны гасить долги перед банками – 31%. Не в состоянии платить за аренду помещений – 45%. Интересно будет сравнить показатели в конце мая.
Хорошим индикатором могут служить «кредитные каникулы». За отсрочкой платежей уже обратились 1,4 млн граждан (москвичи и петербуржцы – в группе лидеров). Основная масса заявлений подана в апреле. По сведениям ЦБ, банки удовлетворяют около 60% заявок… Более полумиллиона – получат отказ и уйдут в дефолт? И те, кому «каникулы» одобрили – где возьмут деньги на погашение платежей через полгода, когда срок отсрочки истечет?
Возможно, несколько более уверенно чувствуют себя работники бюджетной сферы. Но их доходы (за исключением «руководящего звена», как правило, не предусматривают серьезных выплат банкам…
Снова возвращаемся в сферу психологии. У каждого заемщика есть семья, друзья, знакомые. Пока доля неплатежей по ипотеке составляла приемлемые 1-1,5%, негативные новости не составляли большой проблемы. Но когда истории о том, как банк отнимает жилье, станут массовым явлением – количество желающих взять кредит резко поубавится. По словам опытных брокеров, есть какой-то барьер, по достижении которого человек просто перестает рассматривать возможность ипотеки, независимо от величины ставки и текущего уровня доходов. Просто из-за того, что «риск неопределенности» становится слишком высок. В диапазоне от «будет ли у меня завтра работа» до «будут ли мои дети жить в этой стране».
Первые симптомы уже есть. В апреле на 9,3% сократился средний объем ипотечного кредита. Еще любопытнее: «Эквифакс» и «ДОМ.РФ (АИЖК)» разошлись в оценке количества выданных займов, и не на проценты, а более чем в два раза. (По сведениям бюро «Эквифакс», за апрель российские банки выдали 39 500 ипотечных займов, по данным «ДОМ.РФ (АИЖК)» - 90 000).
Сейчас власти рассчитывают, что на льготных условиях ипотекой воспользуются 240-250 000 семей. (Срок действия льготы прекращается 1 ноября). На кредитное стимулирование спроса очень рассчитывают и строители. Возможно, эта мера позволит хотя бы замедлить падение рынка. Но на его восстановление не стоит рассчитывать, пока не начнут расти доходы населения. А с чего бы?
| Апрель 2019 | Апрель 2020 | Изменения, % | |
| Петербург | 406 510 | 442 447 | + 8,8 |
| В т.ч. по ДДУ | 149 988 | 152 473 | + 1,02 |
| Ленобласть | 108 982 | 116 802 | + 7,2 |
| В т.ч. по ДДУ | 34 459 | 33 171 | - 3,7 |
ДАННЫЕ БАНКА РОССИИ
Комментарии