«Я устал платить ипотеку!» Кого и почему отпускают на ипотечные каникулы?

• Что такое ипотечные каникулы
• Как именно можно не платить кредит
• Кому дают ипотечные каникулы
• Условия предоставления ипотечных каникул
• Что еще важно знать
• Как оформить ипотечные каникулы: пакет документов
• Кредитные каникулы — в чем отличие
• Кредитные каникулы для мобилизованных

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это месяцы льготных выплат, передышка для заемщика, который по жизненным обстоятельствам не может выплачивать кредит за жилье и при этом не планирует с ним расставаться. Льгота регулируется статьей 6.1-1 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите» (с изменениями, внесенными ФЗ № 76 от 01 мая 2019).

Максимальный период каникул — до 6 месяцев, но точный срок определяет сам плательщик. Воспользоваться этой мерой поддержки от банка можно всего один раз за весь период выплаты кредита. Датой начала можно указать любой день в течение ближайших двух месяцев, либо срок льготного периода будет считаться с даты подачи заявления в банк.

Как именно можно не платить кредит

Банки предлагают два вида ипотечных каникул — уменьшение платежа или его отсрочка:

• снижение платежа (вы можете запросить любую посильную для вас сумму). То, что не будет выплачено в период «каникул», — включается в будущие оплаты;

• отсрочка платежа. Во время перерыва вы не платите вообще, а за счет невыплаченной суммы увеличивается продолжительность выплаты ипотеки.

Кому дают ипотечные каникулы

Кредитные организации предоставляют льготный период выплат по ипотеке в следующих жизненных ситуациях:

• В случае потери работы.

Для этого плательщик должен зарегистрироваться в службе занятости в статусе безработного либо завершить трудовую деятельность по старости, с выплатой страховой пенсии.

• В случае уменьшения ежемесячных доходов на 30% и более.

При расчете используется среднемесячный доход всех заемщиков по договору за последние 2 месяца. Для обращения за ипотечными каникулами этот доход должен быть на 30% ниже, чем среднемесячный доход заемщиков за предыдущий год, а размер платежей по ипотеке в ближайшие полгода — превышать половину среднего дохода за предыдущие 2 календарных месяца.

• В случае увеличении количества иждивенцев и понижении доходов на 20% и более.

Под иждивенцами подразумеваются дети до 18 лет, инвалиды 1 и 2 группы, родственники под опекой. При появлении таких «обстоятельств» и одновременном снижении дохода на 20% за последние два месяца по сравнению с предыдущим годом можно подать заявку на «отдых от ипотеки». Банк также будет учитывать сумму ежемесячного платежа в следующие полгода — она должна быть не меньше чем на 40% выше дохода за последние два месяца.

• В случае нахождения на больничном 2 месяц подряд и более.

Подтверждением невозможности выплачивать кредит по болезни является лист нетрудоспособности («больничный»). Декретный отпуск также будет причиной для оформления отсрочки сроком до полугода.

• В случае получения инвалидности первой /второй группы.

Группу инвалидности должны установить федеральные заведения медико-социальной экспертизы.

О полном списке документов, требуемых кредитным учреждением, мы расскажем ниже.

Условия предоставления ипотечных каникул

Помимо подтвержденных документально причин трудных обстоятельств, существует три условия для подачи заявки на льготный период оплаты.

1. Жилье, за которое выплачивается ипотека, является единственным. Для подтверждения необходимо предоставить выписку из Росреестра о правах на недвижимость по всей РФ. В наше время это можно оформить онлайн.

Исключением является, если клиент имеет долю в общей собственности на другую квартиру и размер доли не превышает норму на предоставление жилплощади в данном регионе (в большинстве регионов России минимальная норма — 15-18 кв. м). Если норма больше — жилье не считается единственным. 

1. Размер ипотечного кредита — не более 15 млн рублей.
2. Прежде вы не пользовались каникулами при выплате этого кредита.

Что еще важно знать

• Ипотечные каникулы не влияют на кредитную историю. Информация о том, что вы пользовались такой льготой, вносится в ваше «кредитное портфолио», но влияния на репутацию не оказывает. При условии, конечно, что вы не задерживали сниженные выплаты или не перестали вообще их платить.
• В период ипотечных каникул банк не изменит величину ежемесячного платежа, зафиксированную при подписании кредитного договора. Сумму, накопленную за время «неплаты», нужно будет вернуть позже — срок выплаты в целом увеличится.
• По кредитным картам заемщика и созаемщика действует запрет в течение всего срока каникул — расплачиваться ими в это время нельзя.

Как оформить ипотечные каникулы: пакет документов

Полный список бумаг, которые потребуются в банке, регулируется законом. Помимо выписки из ЕГРН (о единственной недвижимости), конкретный перечень зависит от той ситуации, из-за которой приходится брать передышку в погашении кредита.

1. В случае снижения дохода:

• справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
• для самозанятых — справка о расчетах по налогу на доход;
• для ИП-ников — книга учета доходов и расходов.

2. В случае роста количества иждивенцев:

• свидетельство о рождении/усыновлении) либо акт органов опеки об установлении попечительства;
• справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
• для самозанятых — также справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный заработок;
• для ИП — книга учета доходов/расходов.

3. В случае двухмесячного больничного:

• лист нетрудоспособности.

4. В случае инвалидности:

• справка о её установлении ;

5. В случае потери работы:

• справка о регистрации безработным.

Кредитные каникулы — в чем отличие

В обиходе можно встретить понятие «кредитные каникулы» и перепутать их с ипотечными. Однако в настоящий момент воспользоваться первыми получится только у отдельных категорий граждан (об этом в следующем разделе).

Ипотечные каникулы касаются только ипотечных кредитов, и воспользоваться льготой можно в любой период выплаты задолженности.

Возможность оформить кредитные каникулы действовала с апреля 2020 года до 30 сентября 2022 на договора, заключенные до наступления 1 марта 2022 года. Эта мера поддержки должны была помочь заемщикам в период «ковидных» ограничений. Льгота регулировалась Федеральным законом №106 от 03 апреля 2022 года и касалась любых кредитов. После завершения действия такого формата, власти предоставили «кредитный отпуск» для определенного круга лиц.

Кредитные каникулы для мобилизованных

В начале октября 2022 года президент В. В. Путин подписал указ о представлении каникул по кредитным договорам для трех категорий граждан. Согласно документу, на отсрочку или снижение ежемесячного платежа имеют право:

• клиенты, призванные на военную службу по мобилизации;
• заемщики, участвующие в СВО по контракту с Вооруженными силами РФ или в Национальной гвардии;
• плательщики, подписавшие контракт о добровольном содействии Вооруженным силам РФ.

«Каникулы» распространяются на договора, заключенные до даты призыва. Подать заявку на льготный период могут и члены семей вышеуказанных категорий.