Страхование квартиры – способ компенсировать риски, на которые вы не можете влиять. Никто не может гарантировать, что ваши свежепоклеенные обои и новенький телевизор не зальет сосед сверху, но страховка позволит возместить расходы на ремонт помещения, восстановить имущество на средства не из своего кармана.
По сути отдельные «части» квартиры страхуются от определенных рисков. Страховка придает уверенности – особенно если вы в отъезде, если сдаете квартиру, если загородный дом долго находится без присмотра.
- Какую недвижимость можно страховать?
- Какую квартиру нельзя застраховать?
- Страховка квартиры: что входит в полис
- Страховой случай: от чего можно застраховать квартиру?
- На какой срок можно застраховать квартиру?
- Договор страхования квартиры – на что обратить внимание
- Что компания может не признать страховым случаем
- Как считают выплаты по страхованию жилья
Какую недвижимость можно страховать?
Оформить полис страхования недвижимости можно на следующие виды жилья:
- недвижимость на первичном рынке;
- квартира на вторичном рынке;
- таунхаусы, загородные дома, апартаменты;
- арендованное помещение (тут нюанс, что выплату получит не съемщик, а владелец недвижимости либо пострадавшие соседи в случае страхования гражданской ответственности).
Какую квартиру нельзя застраховать?
Обычно страховые компании не берутся оформлять полис, если объект недвижимости:
- признан аварийным;
- возведен до 1970 года и в нем не осуществлялся капремонт;
- является общежитием или объектом незавершенного строительства (про страхование ипотечного жилья в новостройке мы упоминали в статье «Как оформить ипотеку»);
- имеет деревянные либо смешанные перекрытия.
Страховка квартиры: что входит в полис
Страховой полис можно собирать как пазл, выбирая те составляющие, которые, на ваш взгляд, вам актуальнее. Что предлагают включить в полис компании при страховании квартиры:
конструктивные элементы
Имеются в виду стены, перегородки, перекрытия, балконы, окна, окна и т.п. Если вы страхуете частный дом – страхуются и крыша, фундамент с цоколем, перекрытия чердачные и подвальные.
внутренняя отделка и оборудование
материалы, которыми отделаны стены, пол и потолок; полы (кроме межэтажных перекрытий); двери и окна; сантехника, газовое оборудование, элементы сети отопления и вентиляции, электропроводка и счетчики, внутренние перегородки.
движимое имущество
Бытовая техника, электроника, мебель, телефоны, ценные вещи (одежда, обувь, картины, оружие), предметы интерьера, детские игрушки. Здесь важно отметить, что движимое имущество отдельно застраховать нельзя – лишь «в комплекте» с конструктивными элементами и/или внутренней отделкой.
Однако страховать некоторые предметы компания не будет. Например: наличные деньги и банковские карты, информацию на бумажных и технических носителях, продукты питания, напитки, табак, драгоценные металлы и камни (за исключением ювелирных изделий), животных и растения, антиквариат и коллекции, лекарства, взрывчатые вещества и патроны.
гражданская ответственность
Если страховой случай случился по вашей вине – страховая возмещает стоимость имущества, элементов отделки и ремонта, вред здоровью и жизни (например, затопление соседей — один из часто наступающих страховых случаев).
Сразу разберем на примере: если вы оформили страховку на конструктивные элементы на случай пожара – страховая сумма покроет только повреждения перегородок, окон и пр., а за поврежденные обои, межкомнатные двери (которые входят в список внутренней отделки) выплату вы не получите.
Страховой случай: от чего можно застраховать квартиру?
Страховка может включать покрытие следующих рисков (страховых случаев):
- пожар, взрыв бытового газа (за исключением случаев неосторожного обращения с огнем и хранения легковоспламеняющихся веществ);
- затопление от соседей сверху, повреждения сетей водоснабжения;
- стихийные бедствия: молнии, ураган, землетрясение, наводнение и пр.;
- противоправные действия третьих лиц: кража, хулиганство, вандализм и др.
В загородных домах дополнительно можно застраховать:
- наружную отделку (материалы, которые покрывают внешнюю часть стен, а также декор);
- хозяйственные постройки на участке, где стоит пострадавший дом.
Некоторые страховщики предлагают страхование работы коммуникаций и страхование права собственности на квартиру. В первом случае имеется в виду «сверхнормативное колебание сетей» (отклонения от нормальных параметров электрических, газовых, водопроводных, тепловых и канализационных сетей). Во втором – защита прав на квартиру от мошеннических действий.
На какой срок можно застраховать квартиру?
Минимальный срок оформления договора страхования недвижимости – 7 дней. Такой вариант подходит для страхования квартиры, например, на время отпуска (как в целом обезопасить квартиру от краж и потопов на период отсутствия – мы подробно писали в статье). Наиболее часто приобретают полис длительностью 1 год. Чем больше срок действия полиса – тем выгоднее сумма за один месяц.
Договор страхования квартиры – на что обратить внимание
Что важно: выбирая страховую компанию, стоит обращать внимание не на рекламный баннер, а на содержание страхового договора. Только он имеет юридический вес. В документе указывают, что именно застраховано, какие случаи считаются страховыми, размер страховой премии и размер суммы, которую получит владелец квартиры в случае наступления страхового случая.
Страховую сумму по каждому из пунктов собственник может определить самостоятельно. Однако не оформляйте дорогую страховку, если квартира обычная и особых ценностей в ней нет: выплата все равно будет по тем цифрам, которые укажет эксперт при оценке имущества (считается, что они зачастую занижают его стоимость).
Также на возмещении ущерба скажется любое ваше действие с квартирой (например, если сдать в аренду и умолчать об этом в страховой).
Кроме того, стоит хранить все документы и чеки, которые могут послужить и для оценки имущества, и в качестве аргументов в суде.
Что компания может не признать страховым случаем
Бывают случаи, когда страховые отказывают в выплатах – в основном, по юридическим причинам. Например:
- ситуация, из-за которой нанесен ущерб имуществу, не включена в договор страхования;
- разная классификация рисков в разных страховых компаниях. К примеру, страховой случай «поджог» может быть включен в риск «противоправные действия третьих лиц», а может – в риск «пожар»;
- слишком конкретные описания страховых случаев: например, при указании риска «кража имущества» кража со взломом не будет считаться страховым случаем, так как это разные статьи Уголовного кодекса;
- собственник жилья (или живущие там люди) сам создал ситуацию причинения вреда имуществу (сознательно или нечаянно);
- клиент не вовремя платил взносы за страховой полис;
- также не возместят ущерб в случае военных действий или если имущество забрал суд.
Как считают выплаты по страхованию жилья
Решение по сумме выплаты принимает оценщик. Например: вы купили страховку стоимостью 7 000 рублей в год и застраховали конструкции и ремонт на сумму 700 000 рублей. Случился пожар. Оценщик может заключить, что конструкции пострадали на 300 000 рублей, а ремонт – на 100 000. Страховая компания возместит 400 000 (а не 700 000) рублей. Остаток будет использован при следующем страховом случае.
К сожалению, часто сумму ущерба занижают, либо отказывают в выплате. В этом случае отстаивать свои интересы вам придется в суде.
Комментарии