Реструктуризация ипотеки: как переоформить кредит и платить меньше каждый месяц

• Что такое реструктуризация кредита
• Причины реструктуризации займа
• Варианты реструктуризации кредита
• Отличия реструктуризации от рефинансирования
• Кредитные каникулы или реструктуризация?
• Документы для реструктуризации кредита
• Процедура реструктуризации
• Плюсы и минусы реструктуризации кредита
• Банковский отказ в реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредита понимается изменение параметров займа так, чтобы должнику стало легче выполнять взятые обязательства, а банк при этом не терял своей прибыли.

Законодательство разрешает реструктуризацию в банке любого займа – от потребительского и кредитной карты до автокредита, ипотеки и бизнес-займа. Всё зависит от внутренней политики кредитного учреждения, а сама процедура по реструктуризации займа проводится по соглашению между банком и должником в индивидуальном порядке. Другими словами, каждую ситуацию банковские менеджеры рассматривают персонально.

Причины реструктуризации займа

Для одобрения банком реструктуризации должны быть объективные обстоятельства, серьезно затрудняющие погашение займа по имеющемуся графику. К подобным обстоятельствам обычно относят:

• потерю работы по какому-либо основанию, включая ликвидацию предприятия и сокращением штата;
• травму, инвалидность или длительное серьезное заболевание;
• смерть созаемщика в лице супруга(-и);
• призыв заемщика в вооруженные силы;
• снижение заработной платы (к примеру, из-за отправки в бессрочный отпуск, который не оплачивается);
• пополнение в семье, особенно если та состоит из матери-, отца-одиночки;
• существенное изменение курса валют в случае с выданным не в рублях займом.

Наконец, поводом для обращения за реструктуризацией может стать повышение ипотечной ставки банком в одностороннем порядке.

Варианты реструктуризации кредита

Поскольку законом не установлено строгих вариантов изменения условий кредита, способы реструктуризации предлагает сам банк. Обычно кредитное учреждение позволяет заемщику следующее:

• изменить срок займа, уменьшив для должника ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования (этот вариант популярен среди банков, т. к. сулит увеличение переплаты по кредиту, а значит, и бо́льшую для финансовой организации выручку);
• отсрочить погашение основного долга или процентов по кредиту за счет временного снижения ежемесячного платежа.

Изменение же ставки по кредиту встречается редко и возможно лишь при повышении процента по кредиту самим банком или снижении ключевой ставки Центробанком.

В случае с валютными ипотечниками банк может пойти на изменение валюты займа.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

От рефинансирования реструктуризация отличается тем, что проводится в банке, который выдал кредит. При этом реструктуризация рассматривается кредитным учреждением персонально с изучением банковскими менеджерами конкретных осложнений, с которыми столкнулся заемщик.

Программы рефинансирования же банки разрабатывают, чтобы привлечь новых клиентов, благодаря чему можно найти уже утвержденные кредитным учреждением условия.

Кредитные каникулы или реструктуризация?

Кредитные каникулы являются временной мерой, заключающейся в заморозке платежей по кредиту на определенный период без начисления штрафов и пеней. Начисляемая за период каникул сумма, которую заемщик временно не платит, позже переходит в основной долг и перераспределяется по обновленному графику платежей.

Срок и проценты по окончанию льготного периода обычно не меняются. Впрочем, стоит быть готовым к попыткам банка навязать после кредитных каникул другие правила. Тщательно изучайте предложенные кредитным учреждениям изменения.

В отличие от кредитных каникул реструктуризация предполагает существенный пересмотр таких условий, как ставка и срок. При этом измененные условия будут действовать в течение всего оставшегося срока погашения займа.

Выбирая между этими двумя вариантами, проанализируйте свою ситуацию. Если за ближайшие полгода обстоятельства, мешающие гасить займ, сохранятся, обращайтесь за реструктуризацией.

Документы для реструктуризации кредита

Хотя у каждого банка свой список документов для реструктуризации, основной перечень один и тот же:

• документ, удостоверяющий личность заемщика, и паспорта созаемщиков, при наличии последних;
• копия кредитного договора и страховки;
• документы, которые подтвердят сложную финансовую ситуацию (к примеру, документы из центра занятости населения, приказ об увольнении, свидетельство о смерти созаемщика или о рождении ребенка).

Процедура реструктуризации

Заявление на реструктуризацию займа разрешается подать как лично через отделение кредитной организации, так и курьерской службой, заказным письмом или онлайн с помощью своего личного кабинета в банке.

На рассмотрение заявления у финансовой организации уйдет до одного месяца. Еще до трех месяцев может понадобиться на разработку сотрудниками банка новых условий по кредиту.

Пошагово процедуру реструктуризации займа можно описать шестью основными этапами:

1. Подготовка заемщиком документов, подтверждающих необходимость реструктуризации.
2. Обращение заемщика в кредитное учреждение с заявлением о пересмотре условий кредитования из-за возникших трудностей.
3. Рассмотрение банком поданного заявления и продумывание его сотрудниками вариантов реструктуризации займа в случае одобрения процедуры.
4. Выбор заемщиком удобного варианта реструктуризации.
5. Подготовка банком необходимых документов.
6. Одписание сторонами новой бумаги, на основании которой реструктуризация считается завершенной, а дальнейшее погашение заемщиком кредита осуществляется по новым правилам.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация позволяет облегчить кредитное бремя за счет уменьшения ежемесячного платежа сообразно актуальному доходу заемщика. Между тем это изменение ведет к продлению срока кредитования, а вместе с тем и увеличению переплаты. И если последний факт выгоден для банков, стремящихся максимизировать прибыль, то для заемщика реструктуризация чревата дополнительными месяцами/годами ипотеки и бо́льшими в сравнении с первоначальной суммой тратами.

При возникновении трудностей временного характера куда лучше попросить банк о кредитных каникулах.

Банковский отказ в реструктуризации

При отказе банка в реструктуризации займа не стоит отчаиваться, ведь выйти из ситуации можно другим способом:

• рефинансировать ипотеку в другом кредитном учреждении под более выгодные для себя условия (подходит, если в течение более 30 дней отсутствуют просрочки по платежам);
• объединить в одном банке несколько займов, попросив единый ежемесячный платеж;
• оформить в той же или другой финансовой организации новый кредит для погашения просроченной задолженности;
• реализовать находящуюся в ипотеке недвижимость и погасить долг.