Потеря работы или снижение дохода быстро превращают ипотеку в тяжёлое бремя. Просрочки растут, задолженность давит, и заемщику приходится выбирать между кредитными каникулами или банкротством. Как определить, какой путь даст возможность минимизировать потери и при этом сохранить жильё? Подробнее об этих инструментах рассказывает Козлов Олег, собственник и руководитель компании «Правовая защита и помощь».
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это инструмент, который позволяет заемщику на время (до 6 месяцев) приостановить или сократить ежемесячные платежи по кредиту. Формально банки заявляют о готовности предоставлять такую поддержку, но на практике одобрение получают лишь немногие и только при наличии веских оснований:
- потеря работы или серьёзная болезнь;
- установление инвалидности;
- рождение ребёнка;
- стихийное бедствие.
При этом от заемщика требуют внушительный пакет документов, а само рассмотрение заявки может растянуться на месяцы. Этот инструмент подходит тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации или резко лишился части дохода.
Плюсы:
- сохраняется кредитная история (фиксируется отметка о каникулах, а не о просрочках);
- появляется время найти новый источник дохода;
- можно сохранить жильё и право собственности;
- процедура проще и быстрее, чем банкротство.
Важно понимать, что кредитные каникулы не избавляют от обязательств, и после завершения «передышки» заемщик сталкивается с ещё более высокой финансовой нагрузкой. Они нередко создают иллюзию облегчения. Если за этот период финансовая ситуация должника не улучшается, следуют серьёзные последствия:
- судебные иски от банков и МФО;
- арест имущества и счетов;
- запрет на выезд за границу;
- выселение из ипотечной квартиры;
- коллекторы, звонки, давление на семью.
Поэтому кредитные каникулы стоит рассматривать лишь как временную меру, а не как полноценное решение долговой проблемы.
Крайняя мера: банкротство физического лица
Банкротство физического лица — это законная процедура признания гражданина неплатежеспособным, когда его долги значительно превышают доходы и он объективно не может выполнять свои обязательства перед кредиторами. В ходе банкротства долги могут быть частично или полностью списаны, имущество — реализовано, а сам заемщик получает шанс начать финансовую жизнь с «чистого листа», но при этом сталкивается с серьёзными ограничениями и последствиями.
Плюсы процедуры:
- полное освобождение от долгового бремени;
- прекращение давления коллекторов и судебных приставов;
- остановка начисления штрафов и пеней.
Минусы и подводные камни:
- риск потери жилья, если оно находится в залоге (ипотека);
- запись о банкротстве в кредитной истории;
- ограничения на ближайшие годы: нельзя занимать руководящие должности, повторно проходить процедуру в течение пяти лет и т. д.
Банкротство подходит для людей, которые оказались в безвыходной ситуации. Например, когда долги растут годами, доходов явно не хватает, а шансов расплатиться по обязательствам в обозримом будущем нет.
Можно ли сохранить единственную квартиру?
Один из главных страхов при банкротстве — остаться без жилья. На самом деле это миф. Закон о банкротстве физических лиц защищает единственное пригодное для проживания жильё. Его нельзя продать в счёт долгов, если оно не является предметом ипотеки и не относится к категории элитной недвижимости (например, особняк или апартаменты класса «люкс»).
То есть, если у вас обычная квартира, которая служит постоянным местом жительства, она останется за должником. Процедура банкротства сохраняет базовые потребности, а именно — крышу над головой, минимальный доход для жизни и социальные выплаты, включая детские пособия.
Ипотека и потребительские кредиты
Ключевое отличие процедуры банкротства для ипотечного заемщика и для человека с потребительскими кредитами заключается в наличии залогового имущества. Если речь идёт только о потребительских кредитах, то под реализацию попадает лишь имущество, не защищённое законом (например, вторая машина, дорогостоящая техника или дача). Часто при банкротстве без залогов человек ничего не теряет — просто получает списание долгов.
С ипотекой ситуация сложнее. Банк вправе требовать продажи квартиры, находящейся в залоге. Однако существует важный нюанс — возможность заключить мировое соглашение. Если стороны договариваются, суд может утвердить новый график выплат. Заемщик продолжает вносить ипотечные платежи, квартира остаётся в его собственности, а остальные долги списываются.
Альтернатива
Многие воспринимают банкротство как последнюю меру, но на деле это целый комплекс инструментов, в который входят реструктуризация, мировые соглашения и списание долгов. Если у вас есть стабильный доход, но возникли временные трудности, суд может утвердить план реструктуризации на 3–5 лет. Это официальная, защищённая законом рассрочка. Вы платите посильные суммы, а проценты и штрафы замораживаются. Если же дохода нет — применяется процедура реализации имущества, либо списание долгов без неё.
Заключение
Если вы столкнулись с потерей дохода, главное — не ждать просрочки. Чем раньше вы начнёте действовать, тем больше у вас возможностей. Оптимальное решение — подать заявление о банкротстве ещё до возникновения задолженности, закон это позволяет. В этом случае: вы избегаете штрафов и пени; не попадаете в суды по взысканию; можете спокойно подготовить документы; можете заключить мировое соглашение до начала реализации имущества. Эти меры помогут снизить риски и избежать лишних проблем с кредиторами.
Комментарии