Логика Центробанка достаточно прозрачна и понятна, отмечает Михаил Чернов, CEO сервиса управления ипотекой Refin.online. Регулятор, по словам эксперта, опасается, что люди все чаще берут на себя высокую долговую нагрузку, не осознавая всех рисков. По данным РБК, еще до пандемии коронавируса в январе-марте 2020 года банкротами было признано на 70% больше россиян, чем за аналогичный период в 2019 году. А за первый квартал 2021 года число банкротов выросло еще на 81.5%. Чтобы избежать дальнейшего роста, ЦБ предпримет ряд мер.
Напомним, для ограничения рисков, которые связаны с ослаблением стандартов кредитования и ускоренным ростом цен на жилую недвижимость, ЦБ принял решение с 1 августа повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с первоначальным взносом до 20%. Как полагает регулятор, потенциал дальнейшего роста доступности жилья для россиян за счет увеличения финансового рычага (соотношение между заемным и собственным капиталом) во многом исчерпан. Добиться повышения этого показателя можно только за счет благосостояния населения. В случае сохранения ускоренного роста цен на жилье или ухудшения стандартов кредитования регулятор намерен и дальше ужесточать политику по ипотечным кредитам.
«Полный список ужесточений пока неизвестен, однако мы полагаем, что в первую очередь будут ограничивать возможность для выдачи кредитов заемщикам с плохой кредитной историей. Кроме того, скорее всего, минимальный взнос от стоимости объекта будет увеличен с 10% до 20%. Все это повлияет на процент отказов по ипотечным кредитам. Банки будут еще больше обращать внимание на соотношение ежемесячного дохода и долга, а также на кредитный рейтинг физлица из данных «Бюро кредитных историй» (БКИ)», — комментирует Михаил Чернов.
«Думаю, что решение Центробанка может привести к повышению кредитной ставки для клиентов, вносящих минимальный первоначальный взнос, и такое повышение разумно, так как, чем больше риск банка, тем выше ставка. Кроме того, банки будут более тщательно рассматривать ипотечные заявки от определённых категорий граждан — индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, тем самым снижая обозначенные ЦБ риски. Но нельзя не отметить, что минимальный первоначальный взнос или даже выдача кредита без взноса делает процесс приобретения жилья более гибким, снижает порог входа, дает возможность улучшить свои жилищные условия тем, кто не обладает большим количеством свободных активов и средств. В структуре продаж Bonava около 60% сделок проходит с привлечением ипотечного кредитования. Примерно треть этих кредитов выдается с минимальным первоначальным взносом в 15-20%», — комментирует Мария Черная, генеральный директор Bonava в Санкт-Петербурге.
Сейчас в России доля населения, которое выплачивает ипотеку, одна из самых низких в Европе. По данным «Метриум», доля ипотеки в ВВП нашей страны — около 8%, в то время как в Европе она нередко превышает цифру в 25-30%.
Комментарии 1
Самые бедные слои населения будут совершать самоубийства из-за невозможности получить отдельное жилте в виде комнаты. Сейчас некоторые семьи живут по 3-4 чел в комнате. Это невыносимые условия, которые тормозят рождаемость + увеличение первоначального взноса = снижение рождаемости. Людям негде будет содержать детей. Неприятная ситуация.