Переносы сроков сдачи дома могут обернуться не только многолетними ожиданиями заселения в купленную квартиру, но и дополнительными расходами. Эксперты рассказали, какие денежные санкции по ипотеке ждут заемщика, купившего квартиру в проблемном объекте, и как можно их компенсировать.
В большинстве банков при ипотечном кредитовании квартиру оформляют с помощью закладной. Закладная удостоверяет право законного владельца (банка) на залог имущества, обремененного кредитом. В договоре указаны сроки, когда дольщик после подписания акта-приема передачи квартиры от застройщика должен обратиться в банк для составления и последующей регистрации закладной. Однако, если дом не сдается вовремя и закладная не попадает к кредитору, это может обернуться санкциями со стороны банка.
«Получил дольщик квартиру или нет — это проблема всегда покупателя. Закладная передается в банк после того, как дом достроен. Квартира идет в залог. Если клиент не приносит документы, это может быть чревато повышением ставки. И банк вправе это сделать. Изначально, когда дом еще строится, банк дает низкую ставку заемщику, будто квартира уже сдана и находится под залогом. Своеобразная скидка. Если кредитор понимает, что есть риски закладную не получить — он повышает ставку», — комментирует адвокат Александр Щербинин.
«Все условия по изменению процентной ставки прописываются в кредитном договоре. Естественно, если за нарушение сроков предусмотрено увеличение процентной ставки, банк вправе этим воспользоваться. Ставка может подняться как на один пункт, так и вырасти до уровня ставки по потребительскому кредиту до 10%», — рассказывает Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи».
Способов решения этой проблемы, отмечают эксперты, несколько, однако у них есть свои последствия.
«Если сроки оформления залога в пользу банка пропущены, по вине ли застройщика или самого заемщика, и ставка увеличилась, то требуется согласование новых сроков для выполнения обязательств. Это уже будет реструктуризацией действующего кредитного договора. Если банк отметит данный факт в кредитной истории, то это снизит рейтинг заемщика и в будущем могут быть сложности с получением кредитов. Также при последующем рефинансировании данного кредита есть риск получить отказ в половине банков, даже при отсутствии отметки в кредитной истории — кредиторы запрашивают справку о наличии дополнительных соглашений к кредитному договору и могут отказать, не вдаваясь в подробности», — рассказывает Татьяна Решетникова.
Минимизировать платеж и ставку можно также, рефинансировав кредит под залог другого объекта, в том числе принадлежащего третьим лицам (например, родителям). Если шансы на скорую сдачу дома малы, то, по словам экспертов, дешевле будет продать имеющийся объект, оставив часть суммы на покупку нового, остальное использовать на закрытие проблемной ипотеки.
Также, компенсировать увеличившийся процент, можно с помощью неустойки, которую обязан выплатить застройщик за просрочку сдачи дома.
«В случае, если имущества у человека нет, а квартира в долгострое – единственное его жилье в перспективе, то, если он не может платить по кредиту, один из вариантов – стать банкротом», — дополняет адвокат Александр Щербинин.
Комментарии