С 1 апреля 2024-го в кредитных историях россиян появятся данные о показателе долговой нагрузки, который отражает уровень закредитованности заемщика. Novostroy провел блиц-опрос среди экспертов рынка, чтобы специалисты оценили предстоящее новшество со стороны ЦБ, банков и рядовых заемщиков.
Банк России рассказал журналистам, что с 1 апреля будущего года в кредитных историях граждан РФ появится информация о показателе долговой нагрузки (ПДН), отражающем уровень закредитованности заемщика. Так регулятор надеется, что банки станут реже выдавать займы людям, которые большую часть зарплаты тратят на кредиты. К слишком закредитованным россиянам ЦБ относит тех, у кого ПДН выше 80%, то есть клиентов, отдающих банкам свыше 80% зарплаты.
Мнения
Директор департамента по маркетингу и продажам ЗАО «Балтийская жемчужина» Ася Левнева:
Дешевые кредиты на жилье и негативные ожидания потребителей в связи с экономическим кризисом привели к закредитованности населения. Одновременно с этим сокращались реальные располагаемые доходы потребителей и росли цены на жилье. Введение ипотечных программ с околонулевыми ставками поддержало падающий спрос, но усугубило риск ипотечного пузыря. В банках сформировался крайне рискованный ипотечный портфель. Это значит, что в случае неспособности заемщика выполнять свои обязательства по платежам продажа квартиры может не покрыть сумму кредита, так как цены на жилье стали снижаться.
В этих условиях показатель долговой нагрузки при выдаче ипотеки становится крайне важным критерием для определения надежности заемщика. Клиенты, у которых на обслуживание кредитов уходит более 80% официальных доходов, считаются чрезмерно закредитованными – регулятор стремится ограничить число таких заемщиков с помощью, к примеру, завышенных коэффициентов риска. Необходимость высоких резервных отчислений делает для банков выдачу кредитов таким клиентам невыгодной. Это ведет к тому, что заемщикам с неофициальным доходом и высокими кредитными обязательствами будет крайне сложно оформить кредит. Мера вполне оправданная, хоть вызовет сокращение спроса.
Эксперт в сфере банкротства и руководитель отдела по работе с клиентами федеральной юридической компании «Алые пaруса» Дмитрий Смородинов:
Новшество, связанное с появлением ПДН в кредитных историях россиян, имеет своей главной целью улучшение качества кредитного портфеля банков и снижение кредитных рисков. Это позволит банкам более точно оценивать кредитоспособность заемщиков и принимать обоснованные решения о выдаче кредитов.
С точки зрения заемщиков, появление ПДН в кредитных историях может усложнить процесс получения кредита, особенно для тех, кто уже имеет высокий уровень закредитованности. При этом для заемщиков, которые соблюдают свои обязательства по выплате кредитов вовремя и не имеют большого количества долгов, появление ПДН может упростить процесс получения кредита, так как это позволит банкам более точно оценивать риски и выдавать кредиты на более выгодных условиях.
Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева:
Указанное нововведение направлено на централизованное получение истории закредитованности заемщика в кредитном бюро без необходимости расчетов.
Обычно кредиторы рассчитывают доход заемщика и ПДН на основании одного из трех инструментов: информации о среднем заработке в регионе нахождения клиента, полученной из официального источника, справок клиента, подтверждающих указанный доход в анкете, либо платежей по долговым обязательствам из БКИ (бюро кредитных историй – ред.). Онлайн-кредиторы часто выбирают метод расчета на основании данных БКИ, но он имеет ряд нюансов.
Сейчас кредитная организация в течение 1-2 дней передает информацию в квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ) о выдаче кредитов, поступлении платежей, выходе в просрочку. Из-за такого временного лага (задержки – ред.) ПДН рассчитывается в разные дни по-разному.
Также кредиторы взаимодействуют с разными БКИ, в которых различается уровень долговой нагрузки заемщика. Поэтому фактически у одного физического лица может быть несколько ПДН.
Таким образом, максимально корректно рассчитать ПДН можно будет, когда информация о событиях кредитной истории будет отображаться в БКИ без задержки, а также когда появится общий квалифицированный источник данных об уровне доходов клиента с охватом не менее 95% заемщиков.
Декан факультета цифровой экономики и массовых коммуникаций Московского технического университета связи и информатики (МТУСИ) Сергей Гатауллин:
Инициативу ЦБ об обязательном дополнении кредитных историй россиян данными о показателе долговой нагрузки (ПДН) можно рассматривать как очередной шаг по ужесточению регуляторной политики по контролю и цифровизации финансового сектора в парадигме политики открытых API. К преимуществам для заемщиков можно отнести ограничения навязывания банками и микрофинансовыми организациями кредитных продуктов гражданам с существующей высокой долговой нагрузкой, которые кредитным организациям принять придется, равно как и обмен информацией о заемщиках. К перспективам нововведения мегарегулятора можно отнести постепенный переход к финансовым моделям, в которых как кредитная организация, так и контролирующие органы имеют доступ к исчерпывающей информации о заемщиках.
Ранее эксперты поделились своими мнениями относительно того, повлияет ли как-то введение цифрового рубля на ипотеку и о каких сроках может идти речь.
Комментарии