Получение ипотечного кредита — ответственный и важный шаг в жизни каждого, кто решает стать владельцем собственного жилья с помощью кредитных средств. Это решение требует внимательного подхода и четкого понимания всех тонкостей процесса. Однако на пути к мечте о недвижимости можно совершить ошибки, которые способны сломать все планы. Кредитный брокер и основатель Академии потребительского и ипотечного кредитования Нина Дьяченко рассказала о том, какие просчеты чаще всего встречаются при оформлении ипотеки и как их избежать.
- Финансовая неготовность.
Часто ожидание и реальность банально не совпадают: платеж, который в фантазиях казался вполне посильным, ложится на плечи тяжелым бременем.
Наш эксперт советует «отрепетировать» кредитную нагрузку перед оформлением кредита: для этого достаточно в течение нескольких месяцев откладывать сумму сопоставимую с размером будущего взноса по ипотеке. Так можно на практике понять, комфортны ли условия предполагаемого жилищного кредита.
По мнению Нины Дьяченко, тяжелее всего финансовая сторона ипотеки дается тем, кто оформляет ипотеку без первоначального взноса, либо берет на эту цель потребительский кредит. Также многие не рассчитывают возможности и берут кредит еще и на ремонт, в разы увеличивая свою кредитную нагрузку.
Важно финансово готовиться к приобретению недвижимости, но не менее важно уметь вовремя признать проблему, если она появилась. В случае возникновения сложностей с оплатой ипотеки ни в коем случае не стоит скрываться от банка, наоборот — необходимо как можно раньше обратиться в кредитную организацию, чтобы урегулировать вопросы дальнейшего погашения.
- Недостаточное исследование рынка недвижимости.
На этапе выбора объекта важно тщательно изучить рынок недвижимости. Типичная ошибка — ограничение поиска только одним районом или застройщиком. Развитие инфраструктуры, прогнозы по росту стоимости жилья и репутация застройщика — все это важные факторы. Без полноценного изучения вопроса можно упустить выгодные предложения или столкнуться с проблемами в будущем.
- Негативные факторы при подаче заявки.
Итак, финансовая подушка готова, объект предварительно выбран, и вот неудача — отказ от банка. На самом деле, в подавляющем большинстве случаев удача здесь совсем ни при чем. На принятие решения банком влияет обширный ряд критериев. Среди них есть довольно очевидные:
- негативная кредитная история;
- несоответствие базовым требованиям банка;
- наличие исполнительных производств по долгам или штрафам;
- несоответствие уровня доходов запрошенной сумме;
- банкротство;
- недостоверные или недействительные документы;
- информация в анкете, не соответствующая действительности.
Но бывают и менее очевидные обстоятельства, которые банк может посчитать достаточными для отказа, например:
- проблемы у организации-работодателя заемщика;
- судимости, в том числе погашенные;
- завышенный доход в анкете;
- частая смена работы;
- негативная характеристика от работодателя или контактных лиц;
- несоответствие занимаемой должности и уровня дохода;
- и даже неуверенная речь при звонке из банка.
- Изменения в анкетных данных.
Не все знают, что одобрение кредита еще не гарантирует его выдачу: есть случаи, когда отказ приходит уже после положительного решения по ипотеке. Иногда это происходит даже непосредственно перед сделкой.
Как правило, виной этому изменения в данных заемщика. Это может быть вновь появившееся исполнительное производство, новый кредит или текущая просрочка. Также бывает, что в этот период банк узнает о ранее неизвестном негативном факторе и меняет решение. Например, может выясниться, что человек уволился с работы или соврал о размере доходов.
Кроме того, отказ на этом этапе может быть вынесен из-за неподходящего объекта сделки в случае если:
- недвижимость признана аварийной;
- имеется неузаконенная планировка;
- есть наследники по завещанию на имущество;
- характеристики помещения не соответствуют требованиям банка.
Кредитный брокер Нина Дьяченко советует занять выжидательную тактику с момента первичного одобрения до подписания документов на ипотеку. Нецелесообразно в этот период оформлять новые кредитные продукты, менять место работы, персональные данные и основные документы.
- Погашение строго по графику.
График платежей стоит воспринимать как минимальный уровень взносов по кредиту. При этом Нина Дьяченко акцентирует внимание на необходимости регулярного досрочного погашения, для этого стоит использовать все возможные способы. Даже небольшие дополнительные ежемесячные взносы способны сэкономить существенные суммы на процентах банку. Для получения максимальной выгоды целесообразно проводить частичное досрочное гашение кредита на следующий день после даты платежа, выбирая при этом сокращение срока ипотеки.
Дополнительный источник средств на эту цель — налоговый вычет, которым могут воспользоваться официально трудоустроенные заемщики. Возврату подлежит часть стоимости жилья и выплаченных процентов по жилищному кредиту.
В ряде случаев целесообразно не только пересмотреть сумму погашения, но и изменить ставку по кредиту на более выгодную. Сделать это можно с помощью рефинансирования. Например, если заемщик оформил стандартную ипотеку с господдержкой, а в семье после этого родился ребенок, то можно переоформить кредит по ставке ниже на 2%. Основатель Академии потребительского и ипотечного кредитования Нина Дьяченко обратила внимание, что заемщикам, которые сейчас оформляют ипотеку под высокую ставку целесообразно будет воспользоваться рефинансированием после снижения ключевой ставки Центральным Банком России.
- Игнорирование дополнительных расходов.
Получение ипотеки может быть сопряжено с затратами, не все их учитывают при планировании бюджета. Это может быть комиссия агента, налог при покупке, страхование жилья и жизни заемщика, оплата работы оценщика или юриста. Недооценка этих факторов может привести к неприятным сюрпризам на заключительном этапе сделки.
- Недостаточное внимание условиям кредитного договора.
Прежде чем подписать документы, тщательно изучите все моменты: процентные ставки, сроки погашения, штрафы за досрочное погашение и другие нюансы. Если что-то не ясно, не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Не допускайте недопонимания, которые могут привести к финансовым трудностям в будущем.
Внимательность и еще раз внимательность
Подытожив, можно сделать главный вывод: внимательность превыше всего. Это правило актуально для любого из этапов покупки недвижимости в ипотеку. Для многих покупка своего жилья — чрезвычайно серьезный шаг, а значит подойти к нему надо со всей прагматичностью, детальными расчетами, подробным анализом рынка и холодным умом.
Прежде чем оформить ипотечный кредит, рассмотрите все возможные риски: изменение процентной ставки, потеря работы или неожиданные финансовые трудности. Сформируйте финансовую подушку на случай чрезвычайных обстоятельств и рассмотрите дополнительное страхование, чтобы минимизировать финансовые риски. Избегайте вышеупомянутых ошибок и по возможности консультируйтесь с профессионалами, чтобы сделать процесс оформления ипотеки максимально комфортным и безопасным для вас и вашего бюджета.
Комментарии